全球百万圆桌奖获得者 - 黄海懿
财务顾问 黄海懿
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财务顾问 黄海懿
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最近一些朋友对旅游探亲险和国际学生险的询问很有代表性，本周我们来一起讨论一下。
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一、疑问解答
【提问1】我的学生险保单是9月5日生效，但开学注册后才知道明年夏天的学期是6月底结束，所以我有明年夏天回国的计划。今天是9月6日，保单刚生效一天，能否将保单缩短至明年的6月25日？
【解答】保单一旦生效，就无法对其进行修改了。强烈建议同学们在入学前就尽量了解学校明年夏季的大致时间安排，从而相对准确地选择保单截止期。
在保单生效的情况下，唯一能对保单截止期进行修改的就是提前回国。如果在受保范围内没有理赔，只要提供回中国的登机牌，就能获得剩余时间的保费返还，但要减去$40的手续费。
对于刚刚生效的保单来说，无法做修改。即使提供去美国、古巴、加勒比、欧洲的登机牌，都不能算作提前返回，所以不能获得剩余保费的返还。只有搭乘回原住国（多数朋友是中国）的飞机，才可以。另外，不少同学会在受保期内验光、体检等，这些都会算入已有理赔的情况，即使提前回国也不能申请剩余时间的保费返还。
在上述的例子中，假如同学能够在9月4日晚上11：59之前发一封邮件给他的保险经纪人说要求修改保单截止期，虽然保险经纪人第二天上午才能看到邮件，但同样能够算为客户发出请求的时间列为在保单生效日前发出了修改要求，保单就可以修改。所以朋友们请注意自己的保单生效日，修改尽量在保单生效前完成。
【提问2】我妈妈身体有恙看了医生，医生说要进行3次手术。现在才完成了第一次手术，保险公司说从医生那里了解到患者病情稳定，可以返回原住国继续治疗，说提供免费经济舱机票，要求我妈妈几日内飞回中国。我妈妈现在不想离开，加国的医疗水平比较高，她想在这里治疗，有什么办法吗？
【解答】根据保单的细则，保险公司有权在患者病情稳定时提供经济舱机票要求患者返回原住国继续治疗，同时保单解除。如果受保人拒绝返回原住国，保险公司有权单方取消保单，不再负担受保人之后在加国的任何医疗费用。
通常来说，保险公司提供免费的经济舱机票回中国，对多数受保人来说，是比较划算和乐意接受的。
但如果受保人有特殊情况想继续留在加国，可以从这几方面与公司做书面探讨（邮件方式是可以接受的），此时口头交流其实是没有效力的。
– 从Montreal到国内的航班要经过2次起飞和降落，有可能对患者的病情产生影响，风险较大；
– 患者难以自己完成转机和长途飞行，需要至少一位亲属陪同。这个理由如果充分（根据病情），保险公司可能会答应再提供一张免费机票给予陪同回国者；
– 受保人这几天身体还有其他的不舒服症状，或是其他原因，需要稍缓几天，要求回国的日期能再宽限一周。
【提问3】我的亲戚好友从国内来，买多少保额的旅游险合适？
【解答】首先要考虑受保者的身体状况：有没有心脑血管病的隐患？年龄多大，以往得过哪些老病？在国内常去医院吗？小的疾患多不多？
如果有心脑血管病的隐患，建议保额至少5万起，因为心脑血管病一旦住院治疗，费用高昂，一般的家庭难以承受。特别是已有高血压等状况的，需要谨慎评估，且过来后避免劳累和奔波。且稳定血压的药尽可能准备几种，以免不适应北美的环境而导致原先的药难以控制住血压。
如果年龄较大，要考虑突发的可能性。
如果年龄较轻，没有什么老病，可以考虑较低保额，如1万最低保额或是2.5万等保额。
如果在国内就需要不时去医院，那么来之前建议多自备些药，特别是抗生素（带的量太多时，在海关可能会有问题），这样小病很多就自己用药了。在购买保单时，可以优先考虑0垫底费的选项，也就是所有医药费保险公司100%报销了。
再者是考虑担保人经济上的风险承受能力。这些亲朋好友来加国是担保人发的邀请函，即使来访者是自保，也是这边的朋友发的邀请函。
加国跟中国不同，即使病人没钱看病，医院也会坚持治疗，而且患者病情不稳定的情况下，即使患者执意要出院，医生也不会放行的。如果医疗账单数额巨大，这边发邀请函的朋友就有风险了，他/她有义务偿还医院的账单。
所以看到一些客户要求来访的朋友自己购买5万或10万保额的旅游险，在他们说了他们的顾虑后，我感到他们真是非常明智的！