最近在帮一些客户优化他们的团体险。在分析他们保单的过程中，很多客户反映其实并不了解他们每月花费几百元从所在公司购买的团体险具体都包括哪些内容。比如有的客户一直以为公司的团体险中有重疾险（Critical Illness Insurance），核对保单后，发现实际上并没有；也有的客户团体险中含有重疾险，甚至还有品质高的附于重疾险上的“Best doctor”服务，但客户自己并不知道，也不知该什么时候用它。
之所以出现这些情况，客户反映公司负责团体险的人只是让他们签署表格递交上去以让团体险生效，却没能为他们解释过保单的内容。即使去问，得到的答复也常是自己回家看吧，看不懂就打800电话。有个客户说他还真花了不少时间看团体险的保单，只是看不太懂，而且当时似乎明白了些，过后很快就忘了。
所以从本周开始，我们会通过几个短小的专题，来一起通俗地了解团体险有哪些优势和缺陷、团体险能提供哪些基本的保障、以及该如何来优化自己和家人的团体险。
如果您有相关的疑问，或是需要我来协助您优化您和家人的团体险，欢迎联系或发邮件至 huanghaiyi@gmail.com
一、团体险有哪些优势和缺陷
优势1：免体检
团体险的最大优势就是不考虑个人的身体状况，只要公司有团体险，员工通常都能购买它。保险公司出于对员工总体平均健康水平的考虑，提供的标准有这样几个：投保的员工必须是能够正常参加工作的在职员工；投保团体的员工比例不得低于75%且人数不能少于8人；对投保公司性质的要求。上述标准比个人险的标准要宽松了许多。在多数情况下，即使有些员工已经患了重疾，也照样可以被接纳进团体险的范围内。
另外，魁省有这样的规定：如果夫妻一方（A）所在的公司有团体保险，而另一方（B）没有被纳入任何其他的团体保险时，则B将被强制作为配偶纳入A的团体保险中，他们的子女也将被纳入团体险的一些项目中。
所以那些自己或家人身体有过状况的、很有可能会被保险公司拒保的朋友，可以充分利用团体险的这一特点，尽量延长自己在公司服务的年限，以获得家人退休前的保障。当有跳槽的打算时，新公司是否有团体险也可视为一个重要予以考量的内容。
优势2：多险种打包
团体险的另一优势就是它将几种不同的险种打包，虽然每个险种的保障金额都不高，但能为客户提供在公司工作这段时期相对全面的基本保障（各公司的团体险设计不同、价格和品质差异较大，下篇文章中将详细介绍）。
缺陷1：团体险必须一直缴保费，部分项目保费每5年一涨价，不存在有限年份保费全部付清的选项
很多个人险的供款可选择保费10年、15年、或20年付清，保险就可保至75岁或获得终身保障的选项。同时，个人险是以保单申请日计算年龄（并可倒追最多6个月至前一生日年龄），以此确定保费并使保费固定不变。
团体险则不存在这样的选项，需要持续缴保费，直至员工离开公司或退休。团体险中的部分险种还需要每5年一涨价，以其中的重疾险为例，年轻时保费不过两三块钱，年纪大时就要涨至每月几十块钱甚至将近二百元。
所以如果团体险中包含了人寿险和重疾险的内容，保费会每隔五年一涨价、越涨越高，一直持续到退休。
缺陷2：当个人从公司离职或退休，团体险终止，个人将失去基本保障
这也是团体险广为人诟病的另一缺陷。同年轻人比起来，这一缺陷对五六十岁的人群影响更大。因五六十岁的人群中，身体健康尚能符合保险公司保险条件的人的比例并不高；又因为年龄和级别的原因，这一人群失去工作后再找到合适的新工作通常花费的时间会更长些；再加上五六十岁也是人体易于被多种重疾侵入之时，当这部分的人群因离职而暂时失去了团体险的保障，他们面对的风险会陡然加大。
去年在一位国会议员的庆祝晚会上，我碰到一位西人摄像师，两眼通红地跟我说，他原是加航员工，服务了二十多年，刚被裁员，所有的保险都失去了，正想找机会跟议员谈谈，请他来帮忙解决这一问题。他所说的“失去的所有的保险”，指的就是团体险。
不知后来他跟议员谈的怎么样，议员能为他做哪些事，但是解决这个问题，通常的做法有这么几个：1）再谋到一份有团体险的新工作。如果自己一时找不到这样的工作，可试试配偶能不能找到这样的工作，之后被纳入到配偶的团体险中；2）如身体状况允许，可购买个人保险来代替团体险；3）如身体状况不允许而容易被拒保，则可选择团体险的转换条款，有一定的审核条件，且必须在离开公司后短暂的数十日内申请。当然，同个人险相比，这种转换产品品种单一，且保费较高。
缺陷3：若离职或退休，团体险已缴保费既不能返还，也不存在任何现金价值。
团体险可以在每年的有效期内理赔，如属于健康保险范畴的洗牙看牙服务、医药费、按摩连同自然疗法等，可得到大比例的报销；如在工作期内出现残障，团体险中属于伤残险范畴的部分也会按照不同阶段的认定方式，做相应的赔偿（系列二中将详细介绍）；其中包含的人寿险或重疾险，也有各自对应的理赔方式。但是，如果员工在没有出现人身事故、伤残或重疾的情况下离开公司，所有团体险中的保障将立刻终止，所有已缴的保费既不能现金返还、也不存在任何现金价值。
之所以提到现金返还和现金价值，是因为个人险中的多数产品都包含这样的内容。如个人险中的限供险、UL、分红险都存在现金价值，随时可以成为客户取回的现金。品质最高的Sun Life分红险，经过十几年或几十年的分红，累计的现金价值远超过客户累计缴的保费甚至达到累计已缴保费的数倍数十倍。而个人险中的重疾险，更是与团体险中的重疾险不同，完全是公益性质的：当客户得重疾时理赔；若客户没有得重疾而去世，则返还保费；若客户付款15年后取消保单，也将返还所有保费。
所以，当同个人险做对比，团体险保费较高，又属于消耗型，离开公司即没有残存价值，处于劣势（系列二中有详细对比计算）。
缺陷4：限定在加拿大境内，不提供全球理赔
团体险既然是为员工在公司工作期间提供基本保障的，故要求一切的认定和理赔都要在加拿大境内进行。
Sun Life Financial的个人险是加拿大唯一可对被保人提供全球理赔的保险公司，被保人可在世界的任何地方生活和工作。但是在团体险上，Sun Life也和其他保险公司一样，要求被保人在加拿大境内生活和工作，认定和理赔也需要在加拿大境内进行。
（未完待续）
黄海懿
Sun Life Financial 财务顾问
