如何优化从公司购买的团体险

在前两篇文章中，我们介绍了团体险的优势和缺陷，以及团体险都提供了哪些方面的保障。本周，我们将继续探讨如何优化从公司购买的团体险。

三、优化团体险

听到优化团体险，有些客户会感到奇怪，团体险不是公司都统一定制好的吗，难道还能自己选？公司同事买的都一样，是不是就不用优化了？

而实际上，团体险中不仅有些是Optional可选项，有些内容还需要客户在不同的保障额度中选择。

下面就让我们一起看看优化团体险中的部分项目，我们付出的保费和得到的保障会有怎样的不同。

1、 重病险的优化：

优化重病险之前，首先需要核查自己的团体险保单，看其中是否有重病险这一项，是可选项还是必选项，自己是否有勾选，配偶是否包括在自己的计划中，配偶是否选择了重病险？

优化的主要思路是：1）如果客户身体状况符合保险条件，之后则需要了解团体险的重病险与个人重病险的主要区别，请看下表：

团体险中的重病险比较大的弊病是保费不予返还、只在加拿大理赔，限制条件相对严格，如下表所示：

从上表可以看出，与团体险相比，个人重病险要优惠得多。正如我们前文所介绍的，个人重病险是由巴纳德医生呼吁推出的，所以它各方面的条款充分反映了它的公益性：受保人或者得到理赔，或者拿回全部保费。在后一种情况下，客户损失的最多只有利息，但却能规避了患重病时资金上的风险。

下面我们来看一下两个具体案例：

① 客户张辉（化名），男，30岁，不吸烟，计划工作至70岁退休。

上表数据显示，个人重病险的保费只相当于团体险中重病险保费的49%～90%，不仅保费能够全额返还，且提供的保障更多。所以客户如果身体条件允许，应该以个人重病险代替团体保险中的重病险。

② 再以客户赵磊（化名）为例，35岁，最近一年吸过烟，所以界定为吸烟客户，计划工作至70岁退休。

上表数据显示：

• 个人重病险的保费只相当于团体险中重病险保费的35%～66%，保费能够返还，且提供的保障更多；
• 团体险中重病险的累计保费超过了保额。

所以对于吸烟客户，如果身体能符合保险条件，应该以个人重病险代替团体险中的重病险。如果客户身体状况可能被保险公司拒保，那么可利用团体险中重病险保费每5年一调整的特点，在保费较低时购买，而保费升高时可根据自身条件决定是否购买。

2、 人寿险的优化

由于团体险中的人寿险部分属于费用型、品质较低：

• 在客户缴费期间，只有身故才能拿到补偿，其他情况没有任何补偿；
• 客户一旦停止缴费，保障失去且不存有任何价值。

所以对于已经有了个人人寿险的客户，应将团体险中的人寿险（可选项）取消。对于从事有危险职业的客户，可考虑用个人终身险代替，以分红险为例，以后能得到几倍于保费的现金价值可以借出使用，去世时保额也远远大于团体险中的人寿险。另一种替代方式是用最便宜的个人定期险代替，例如25万保额的10年定期人寿险，保费只有不到15元，它的好处是以后转终身险时无需体检。因篇幅的关系，我们在此暂不多讲，有感兴趣的朋友，可以来电咨询。

3、 牙医险、健康险、残疾险的优化

这三种险中都各有几种缴费选项，对应着不同的保障内容。需根据不同客户的具体情况提供参考意见。

常见的情况有，如果近期有修补牙齿的需要，或是家人有购买药物的需要，或从事的工作致残风险较大，可选择与之相匹配的保障标准。

至此，我们通过三篇系列文章将团体险的主要内容和优化方法做了简要的介绍。如果您有什么疑问，或是想了解关于重病险、人寿险、团体险更多的信息，或是需要我来协助您选择合适的个人险计划，来优化您和家人的团体险或个人险计划，欢迎联系或发邮件至 huanghaiyi@gmail.com