在过去的一个半月中，我们就团体险中的重病险和个人重病险做了比较，分析了个人重病险的品质远高于团体险中的重病险，个人重病险的费用约相当于团体险中重病险的30%～ 60%；介绍了重病险的纯公益性，保费返还，以及为我们提供的多方面保障；分享了重病险的设计因素，如何与分红险或长期护理险组合搭配，以及如何为子女设计重病险。
本周开始，我们进入下一个话题：长期护理险。
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一、 为什么需要长期护理险 —— 专项资金安排
有这样一个人，在市中心的黄金位置有套公寓、退休金中等偏上水平、几十万的存款。她69岁的时候，因病她不能自理，开始需要别人的照顾。可子女也要上班，不能总是请假在家，于是只有将她送入了老年公寓。
老年公寓这几年价格在不断攀升。住双人间，总体费用是8000元/月；若是七人间，费用4000元/月。她的子女考虑再三，出于经济上的种种考量，将她送入了七人间。
七人间的空气中弥漫着混合的味道，因为有的人大小便失禁，每个床边都有个敞口的垃圾桶，另外地上还洒了消毒水。一个护工在忙碌着，她负责照顾几个房间的三十位老人。因为工作压力大，护工基本上不让这些年纪大的人自己下床活动，免得磕了碰了或是大小便失禁给她带来更多的工作量，当然护工也没有时间去做老年公寓介绍材料上写的“推他们去晒太阳”。
很多人都说，上了年纪的人，一旦不走动了，身体状况会愈不如前。看她的时候，她身边床位的阿姨说，她做梦的时候还以为自己在家里，总是叫着家人的名字……
我很小的时候、一岁多就被送到托儿所，只有周日才被接回家。所以儿时的记忆中，都是跟几十个孩子上下铺住在一起的事。我还能清晰地记得离开父母时那种无助的、不安全的感觉，记得幼儿园里某位脾气大的老师令几乎所有的小朋友都害怕，记得自己生病时不能见到爸妈的失落感觉。我一直以为，幼年的那些经历会一去不复返。
前面讲的那个人，是我父母多年的朋友，算是看着我长大的长辈。别人都劝我最好别去看她，说情绪会受到影响。坐在她床边的时候，我在想，难道人生的两头，境遇竟会是如此地相似？或者这段最后的生活，会由于健康的恶化，竟比幼年的托儿所经历还更为难堪？
这位阿姨经过大半辈子的努力，房子价值几百万，有不少存款，每月租金连带退休金近万元，但是为了4000元的差别，还要忍受七人间的嘈杂、拥挤和难闻的气味。即使她早已为自己准备了很好的物质基础，但在这人生最后的阶段，她似乎也无法为自己的生活做什么抉择。
实际上正是阿姨的经历才让我明白到长期护理险的另一层意义，就是在自己的年轻时期，在自己能够为自己做主的意识清醒的时候，为自己最后一段的生活做出专项的资金安排。正是因为这个安排是专款专用的，除自己以外，任何人（包括子女和亲人）都无法挪作他用。只有这样，在人生的最后阶段，生活质量能够被保证，自己在最为虚弱、最需要别人帮助的时候仍能过上相对舒适的生活，才能少受一点罪。否则的话，他人的欲望是无止境的，多少钱算多，又有多少钱算少呢？
二、 什么是长期护理险
长期护理险起源于30多年前的美国，之后被法国、德国、英国、爱尔兰等欧洲国家和日本、南非等国家广泛接受。在美国，人们通常50岁以前购买长期护理险；在日本，2000年长期护理险被作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参保。
长期护理险能够提供有限期、或是无限期的个人照顾和个人监护服务。一旦保单持有人在日常活动中的六件事（洗澡、穿衣、吃饭、行动、如厕、控制大小便）中有两件不能自理，看护即启动（有30天或更长的等候期，依客户的选择）。当保单持有人恢复健康，看护即停止。再次不能自理时，看护又再次启动。
此外，任何阿尔茨海默氏症（Alzheimer）、老年痴呆症之类的认知功能障碍都会自动涵盖在该项目内，不论是否丧失两项日常活动的能力，看护都会启动。
长期护理险的“护理服务”的含义相当广泛，包括：
- 对个人需求的监护照顾，如为丧失日常活动能力的人提供协助（如做家务和陪护），和协助他完成日常活动中的六件事；
- 对技术需求的满足性护理，如由注册护士、物理治疗师、言语治疗师之类的持证上岗的卫生保健专业人士提供护理照顾。这种护理必须由医生下令安排。
长期护理险的护理服务既可以在养老院里获得，也可用于生活辅助设施、成人日间照料、缓行慢步服务，或以家庭为基础的护理。
长期护理险是个很新的保险，一直为大众所忽视。因于重病险客户可在60～65岁间转换为长期护理险，所以有些客户误以为长期护理险是重病险的延伸。
根据Sun Life Financial的内部统计，超过75%的重病险保单因客户得重病而发生赔付，赔付后保单终止，不能再转为重病险；所以只有不到20%的保单能够做重病险到长期护理险的转换。所以更合适的方式其实是：长期护理险应在年轻的时候尽早单独申请。
有了长期护理险，即便到了生活不能自理的状况，只要自己喜欢以哪种护理方式生活，都可以理直气壮地向家人表达，包括：在家养病、聘请专人陪护、入住辅助生活设施，完全不受个人和家人财务状况的限制。更重要的是，这笔资金能完全用在自己的身上，不会被其他任何人挪作他用。
