前几周我们详细介绍了个人重病险的纯公益性，重病险的赔偿能够保证家庭的财务状况不出现大的波动，还可以支持患者到省外或国外接受更及时和品质更好的治疗。本周，我们继续来解答关于重病险的一些疑问。
很多客户都认同重病险的公益理念，他们经常会问：当资金富余时，是否该多买一些重病险呢？
我的建议是：重病险能够很好地保障中短期的健康风险，但是从长期来看，其增长性并不理想。所以更好的方案是充分利用重病险的特点，结合其他特点的保险产品来进行组合搭配，这样才能构造出一个立体的保障体系来满足不同客户的需求。
本周，就让我们一起来染指这个深层次的设计问题，讨论重病险与分红险、长期护理险的组合搭配。如果您想了解更多关于重病险、人寿险、团体险的信息，欢迎联系或发邮件至 huanghaiyi@gmail.com
一、 重病险 + 分红险的组合搭配
在做进一步的讨论之前，我们先简要介绍一下分红险，更详细的内容以后会在分红险系列中专门论述。
1、 分红险简介
世界上第一张分红险保单是由Sun Life Financial发明的，距今已有148年的历史。分红险客户缴的保费会专门放入分红险的资金池中，其中超过83%的比例投资于政府债券、评级高的企业债券和商业房贷，所产生的收益仅供分红险客户分配。
分红险的价值分为两部分：现金价值和保额。保额是我们熟知的，以人的生命为代价，客户百年之后，保额留给配偶和后人。现金价值是我们活的时候就可以动用的钱，以借用的方式从保单中借出。说是借用，实质就是保单内自己的钱，“借用”完全是一种避税手段，这样就可以不算作个人应税收入，是一种有效的避税手段。
通过一个简单的案例，我们一起来看看现金价值和保额的关系：某客户生前累计从保单中借出20万现金，累计借款利息１万元，去世时保额60万元，那么他的配偶和子女能够从保险公司得到的赔付是60万元 — 20万借款 — １万借款利息 = 3９万元。
由于分红率的存在，分红险中的现金价值和保额都在高速地成长，所以高品质保险公司的分红险一直被视作保险界的真金白银，是最有价值的保险。
由于Sun Life以往148年累积的分红险客户多，资金池规模大，又于十几年、几十年前在通货膨胀较高的时期购买了大量的高息的几十年期的政府债券，所以它的分红率始终稳列业内第一名。以2012年为例，Sun Life的分红率7.15%，高出其他公司分红率0.5%～1.3%。
Sun Life的分红险的另一优势在于，客户既可以从Sun Life借出现金价值，也可以直接从银行借款，是加拿大业内唯一被银行认可、可以凭保单抵押直接从银行借出现金价值的保险，借款利率为基准利率（2013年为3%）。这不仅使得客户获得了最低的基准利率借款，更重要的是，这种方式可以使客户不受保险成本（COB）的限制，借出远大于COB的资金而不涉及税收。
2、 重病险 + 分红险的组合
分红险的优势是低风险、高速的成长性、避税设计，但其也有劣势，那就是在最初的12年间，虽然保额能够快速成长，但因保险成本的分摊，现金价值在这一时期增长较慢。到了11～12年间，现金价值开始等同于累积缴纳的保费；在此之后，现金价值也和保额一起共同进入高速成长期。
所以如果客户只单纯地持有分红险，那么他所面临的风险是：在10年内，当分红险的现金价值尚未成长起来，万一客户患了重病并暂停了工作，那么他能否有足够的资金支持家庭财务、进行治疗和支付分红险的保费呢？
为了化解这一风险，就需要充分利用重病险保费可退的特点，将重病险与分红险组合起来为客户设计保障方案。
总体的思路是：同时购买分红险和重病险，以重病险保障10年内的风险，选择“15年后任意时间取消保单返还保费”和“去世时返还保费”两个选项。15年后，客户有可能面对这样几种情形：
- 若客户15年后健康状况良好，可考虑取消重病险的保单，将返还的保费投入分红险中。鉴于15年后分红险成长的速度很快，可逐渐替代重病险来帮助客户分担未来健康方面的风险；
- 若客户15年内患了重病，就已得到了重病险的赔付，保障了客户的财务状况；
- 若客户15年内健康有恙，但还未生重病，建议结合客户自身的情况，可考虑继续持有重病险。
二、 重病险 + 长期护理险的组合搭配
重病险中的“取消保单返还保费”的功能其设计的初衷是针对“重病险转为长期护理险”这种设计方案的。但在这种方案下，转换有严格定义的条件：1）客户须在18～50岁间购买重病险；2）客户须在60～65岁间将重病险转为长期护理险；3）长期护理险保费的计算以转换当年客户的年龄为基准；4）对所转换的长期护理险有保额上的限制。
在上述4个条件中，最容易给客户带来困扰的是第3条“长期护理险保费的计算以转换当年客户的年龄为基准”。鉴于60～65岁的客户长期护理险保费会比较贵，虽然重病险的保费能够返还，但仍给人以不够经济的感觉。
所以，我们现在来介绍重病险的另一种组合方式“重病险 + 长期护理险”。
总体的思路是：同时购买重病险和长期护理险。鉴于年轻时申请长期护理险可充分享受保费便宜的优势，可在年轻力壮有收入时将保费缴清；又因为通货膨胀率每年以３％的速度逐年增长，由此导致了每隔几年长期护理险的保费都会调涨一定的比例，所以这样的处理方法可有效地规避产品的涨价因素，以较轻的年纪将保费固定且缴清。而在十几年后则可考虑在合适的时间取消重病险，获得保费的返还。
