在最近的一个月中，我们介绍了纯公益性的重病险能为我们提供哪些方面的保障，应注意的设计要素，以及重病险如何与分红险、长期护理险组合来构造立体的保障体系。本周，我们继续探讨如何运用重病险与分红险组合共同为子女构造保障体系。
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有客户问：在孩子的保障设计中，可不可以用分红险代替重病险。要回答这个问题，让我们先看看这两种保障计划各自的优势和不足。
一、 子女重病险
成人重病险包含全额赔付的25种重病、全额赔付的丧失独立生活能力、部分赔偿的4种重病、高品质的无限次Best doctor服务。子女重病险在此基础上，又添加了保障至24岁的全额赔付的5种儿童特定疾病：脑瘫、先天性心脏病、囊性纤维化、肌营养不良症、和I型糖尿病。
在子女很小时为他们购买重病险，有这样几点优势：
- 子女年纪小时为他们购买重病险，保费最低，受保障的时间最长。如果等到子女长大后自己购买，同样品质的服务，需要付出高出几倍的保费；
- 加拿大婴儿潮那代人正在步入老年，看病费用逐渐增多，使得加拿大重病险每隔几年一提价，每次的涨幅都在20%左右。尽早购买重病险，能够规避以后的多次涨价；
- 重病险的审核相对严格，不仅考察本人的健康状况，还要考虑父母65岁前的健康状况。子女年纪小时父母也相对年轻，早一些申请，无论是子女本人还是其父母身体状况都会更好些，保单申请容易被审核通过，防止以后健康有恙被拒保；
- Sun Life在成人重病险和子女重病险中均免费嵌入了最高品质的Best doctor服务，为受保者和其配偶子女提供终生无限次的免费服务和防误诊服务。为子女购买重病险，还能惠及孙辈。
- 加拿大医疗系统等待的时间较长，急诊不能选择医生。所以有些家长在子女得了重病时，倾向于回中国选择名医求诊。对于加拿大境外的治疗，政府免费医疗系统能提供的帮助很少（海外住院手术时，魁省规定每天最多补助$100），这时就会迫切需要个人医疗保险来填补财务上的缺口。
- “不被追索”这个特点是专门针对经商的客户。由于经商中会经常性地使用商业借贷，如果保证个人资产的安全是经商客户关心的问题。在以往服务的案例中，为自己和家人购买的重病险被魁省法官视为家庭必需生活财产而免于受到追索，且在预留家庭必需资金时要缴的保费也一并作为必需生活费被考虑进来。由于重病险有取消保单时返还保费的特点，可以很好地起到保全资产的作用。但要注意“取消保单返还保费”的选项应在追索期结束后再实施。
对于重病险中的“Best doctor”服务，有客户会问更细致的问题：我购买了重病保险，其中包含了子女无限次使用“Best doctor”服务，这跟为子女单独买重病险从而包含这项服务有什么区别？
区别就在于父母年龄比子女大，会先于子女离世，这时父母重病险中包含的Best doctor服务会随着保单终结而不复存在，子女就会失去了这一保障。而此时子女通常正处于50多岁的年龄段，正需要重病险的保护，如果此时再去购买重病险，保费较高（虽然保费能够在取消保单时返还，但占用的资金较多）。那时即使子女为孙辈购买重病险，Best doctor服务惠及父母总共只有一次机会。所以如果家庭预算允许的情况下，在子女较小时为他们购买自己的重病险会是更好的选择。
二、 子女分红险
重病险重点在于保障而不是增值，相比之下，为年纪小的子女购买的分红险有着令人叹为观止的增值能力。
分红险的增长取决于三大因素，依重要性排序为：1）持有保单的时间；2）缴保费的时间； 3）分红率。
1、 子女持有保单的时间长，约有70多年的时间
在持续缴保费的情况下，在最初的12年后，当前的利率水平下，Sun Life分红险的现金价值（可随时动用资金额）基本保持了10年翻一倍的速度。子女因为年纪轻，按加拿大平均寿命83岁算，他们持有保单的时间会有七八十年的时间，其现金价值的翻倍能力可大致估算为：
最初12年缴纳的保费，在第22年时，可动出的现金是累计已缴保费的2倍；在第32年时为4倍；第42年时为8倍；第52年时为16倍；第62年为32倍；第72年为64倍。
第12年～24年期间缴纳的保费，最后一个10年翻倍为32倍；第25年～36年期间缴纳的保费，最后一个10年翻倍为16倍…以此类推。
将上述金额汇总，就是保单中子女在正常生活时动用资金的能力，而保单的保额成长得比现金价值还高。
各年缴纳的保费在分红率的支持下，到了子女70岁时累计出几百万的现金价值，这就是子女分红险巨大的增值能力，也是为什么不少家长在子女重病险和分红险中犹豫，甚至考虑以分红险替代重病险。
2、 缴保费是分红险的权利而非义务
分红险保单不同于其他的保险品种，它是一种安全的增值型产品，缴纳的每一元保费，以后都会获得几～几十倍的增值。当持续缴保费时，分红险中的“现金价值”增长速度很快，它属于随时可动用的流动资金，又能完全免税。所以分红险本质上是一个设计得很好的避税产品，比定存收入更高，流动性强，也相对安全。
当然，分红险也可在12年以后做“premium offset”，就是以所得的分红来抵消保费。虽然这样客户心里会感觉到踏实，觉得再也不用供款了，但实际上这样的操作后，现金价值的增速会变得缓慢，几十年下来，属于客户的现金价值总额会缩水很多。另外，当做了“premium offset”的更改后，即使客户想要再度供款，通常情况下也都是不被允许的。
所以如果家庭财政预算允许，应尽量继续缴分红险的保费；如果资金预算在某段时间相对紧张，而过一阵就会缓解，那么可先从保单中借出部分现金价值缴保费甚至投于其他方向（借出的资金有利息，但同时也有分红，所以真实的借贷成本是利息和分红率之差），等以后资金充裕了，停止借款即可。
Sun Life是加拿大唯一一家能将分红险保单抵押给银行，从而能够直接从银行借款的公司，借款利率为基准利率（目前是3%），非常优惠；同时也支持从Sun Life借款，利息5%。这两种方式都远远低于市场上其他公司8%的借款利率。
3、 Sun Life分红率加拿大居首位
世界上的首张分红险保单就是Sun Life发明的，在过去的148年中，Sun Life积累了大量的分红险客户，因此Sun Life分红险的资金池数额庞大，再加上Sun Life在之前的几十年间购买了大量的高息三十年期的政府债券，所以它的分红率一直居于加拿大的首位（2012年为7.15%）。
目前加拿大的利率水平是近32年的新低，而近3个月银行的房贷利率在小幅地走高，社会各方面都在预测加国利率会在未来的几年内逐渐调升。而未来利率的调高无疑也会推动分红险分红率的走高，从而使得现金价值在更短的时间（如9年或8年）就有可能翻倍。
在上述种种细致的讨论之后，让我们回到本文最开始探讨的话题，对于子女的保障规划，需要用分红险代替重病险吗。我的建议是：可为子女购买一份基本数额的重病险计划，从而获得基本的终身保障和高品质的Best doctor防误诊服务，在此之外的预算可购买分红险，将增值的任务交给分红险来完成。
早点替子女规划，不仅是父母的一份心意，还可为子女获得性价比最好的高品质保障计划，而高成长的分红险，更是能让子女在成年后衣食无忧，和获得事业启动的充足资金。
