在最近的一个多月中，不少朋友来电探讨长期护理险和重大疾病险的情况。令我很有感触的是，很多年轻父母对年幼的孩子怀着真挚的爱心，为防范未来的风险侵蚀和威胁孩子的幸福生活，现在就为他们建立起家庭保障的安全屏障。
还有的是些年长的客户，考虑的事情跟年轻的父母有很大的差别：子女在忙于事业和照顾自己的家庭，面对孤独、疾病和衰老，该如何为自己安排合适的老年生活方式呢？
小的时候，我跟奶奶、姥爷关系都很好，我一直以为等我老的时候也会是他们的同一种状态。当跟越来越多的年长的客户交谈和了解他们的问题和需求后，我越来越发现，其实当初我并不了解我的奶奶和姥爷，我并没有真正地涉入他们的生活。如果不是到了那个年龄，怎么能真正体会得到那个年龄的心境呢？又怎么才能知道在哪个年龄担忧的是什么呢？
所以在这里为年轻的朋友提个小小的建议：年轻的时候，不仅要为年幼的子女考虑，也要为自己多考虑一些！
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一、“婴儿潮”高峰将带来的影响
“婴儿潮”是指在二次大战后，北美出现的生育高峰。这批人目前处在六七十岁的年纪，正在退休和逐渐申请接受各种的养老护理。随着“婴儿潮”人群越来越多地不再工作、使用医疗护理资源和出现保险的理赔情况，未来10年内至少养老护理和长期护理险的价格应该会有一个较快的价格调升的过程。
因此，了解“婴儿潮”人群的数量，以及他们在人口中所占比例，会让我们对未来10年这些相关服务的涨价幅度有个大致的估计。
数据系列1 —— 2012年数据（现在时）
- 2012年魁省“65岁以上”人口130万，占魁省人口的16%
- 2012年魁省“15～64岁”人口550万，占魁省人口的68%
- 2012年魁省“65岁以上人群/劳动人口比例”为24%
如果仅从2012年统计局的这组数据看，魁省目前由2/3的劳动人口来支撑1/3的不工作人口，其中包括1/6的退休人口和1/6的未成年人口（1/6的未成年人口预计未来10年保持稳定）。
数据系列2 —— 2021～2031年数据（将来时）
- 2021年魁省“65岁以上”人口比例将为18.5%
- 2021年魁省“15～64岁”人口比例将为64.7%
- 另有16%左右的未成年人口
- “65岁以上人群/劳动人口”比例为29%
- 2031年魁省“65岁以上”人口比例将为22.8%
- 2031年魁省“15～64岁”人口比例将为60.9%
- 另有16%左右的未成年人口
- “65岁以上人群/劳动人口”比例为37%（同24%相比，上涨50%）
这两组数据显示了未来18年内魁省老年人口快速上升的趋势。
魁省福利体系的资金短缺 —— 挣钱的人少了，花钱的人多了
魁省是个以福利为主导的省份。
福利从何而来？魁省主要的财政收入来自于劳动人口的纳税。福利从哪儿去？在众多的福利的流向中，65岁以上人群的医疗养老费用是一大花销，这就是为什么我们要计算“65岁以上人群/劳动人口”的比例。
目前魁省省财政赤字已经到了难以遏制的状况了。之所以今年经济这么淡，是因为魁人党上台后实在缺乏能力找到收入的来源。
魁人党做了这样几个大动作：1）提高了税收。这一杀鸡取卵的手段使得不少富人将主要居所的地址换到了魁省、安省交界的小镇，从而将自己的税务身份从魁省税务居民转为了安省的税务居民。魁人党的这一举措招来了很多群体的批评，当富人都离开了，别说是多征税，连原先可以拿到的税收也都不见了踪影；2）减少了对医院体系的财政投入，使得包括McGill系统在内的多家医院裁减医生和护士，进一步加剧了魁省病患者等候医生和治疗的时间，魁省的候诊时间几乎沦为全国倒数第二；3）魁人党当初凭着誓言不给学生涨学费、以此来拉拢学生领袖加入魁人党参加竞选上的台。现在由于实在找不到钱的来路，只好食言，跟自由党一样照样给学生调涨学费。
即使连几乎没有收入的学生都要被加价，这还是退休人群仅占劳动人群24%时的状况。那么18年后，当退休人口增加、劳动人口减少，“退休人口/劳动人口”达到37%时又会是怎样的一个局面？
- 那时魁省的福利还能保持目前的内容吗？
- 面对快速膨胀起来的老年人群，那时政府资助的养老院和护理中心的数量还有可能增加吗？
- 假如受政府财政赤字的压力，那时政府资助的养老机构数量不升反降，养老居所和养老服务的价格又会受到怎样的影响？
这些都为我们留下了未知数……
二、分红险的分红率数据的更正
在之前的专栏中，为方便朋友们的阅读，我曾列出了几家主要公司分红率的水平，数据均摘自各公司的公开报告。之后有家公司知会我，因它的数据格式跟其他公司略有不同，所以文中数据易致误读。为了给朋友们最准确的数据，现将几家公司的英文数据直接列在此，不做翻译：
Sun Life Par Account dividend interest rate：7.15%（2012）、7.40%（2011）、7.40%（2010）、8.40%（2009）、8.40%（2008）、8.40%（2007）….8.91%（1999）…9.11%（1994）…11.50%（1990）…11.30%（1987）…
Manulife Canadian Participating Account：——（2012）、7.2%, 7.3%, 6.9%, 6.84%（2011 Q1~Q4）、6.6%, 6.5%, 6.5%, 6.5%（2010 Q1~Q4）、6.1%, 6.3%, 6.4%, 6.4%（2009 Q1~Q4）
London Life participating account：5.9%（2012）、3.7%（2011）、6.5%（3-year 2009-2011）、4.7%（4-year 2008-2011）
London Life dividend scale interest rate: 6.4%（2012）、6.9%（2011）、7.0%（5-year 2008-2012）
Great-West Life participating account：4.0%（2011）、5.4%（2-year 2010-2011）、6.4%（3-year 2009-2011）、4.8%（4-year 2008-2011）、5.0%（5-year 2007-2011）
Great-West Life dividend scale interest rate：6.9%（2011）、7.1%（5-year 2007-2011）、7.4%（10-year 2002-2011）、8.9%（20-year 1992-2011）、9.8%（30-year 1982-2011）
各公司分红率比较如下：
|
分红率 |
Sun Life |
Manulife |
London Life |
Great-West Life |
|
2012 |
7.15% |
—— |
6.4% |
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2011 |
7.40% |
Q1: 6.84% Q2: 7.2% Q3: 7.3% Q4: 6.9% |
6.9% |
6.9% |
|
2010 |
7.40% |
Q1: 6.6% Q2: 6.5% Q3: 6.5% Q4: 6.5% |
7.0%（5-year 2008-2012） Which means 7.2%（3-year 2008-2010）
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7.1%（5-year 2007-2011 7.4%（10-year 2002-2011） |
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2009 |
8.40% |
Q1: 6.1% Q2: 6.3% Q3: 6.4% Q4: 6.4% |
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2008 |
8.40% |
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2007 |
8.40% |
