在最近的五期专栏中，我们集中讨论了长期护理险能够提供护理的专项资金安排，帮助我们在体弱时也能自主选择自己的晚年生活模式，获得有尊严的晚年生活方式，以及如何做好财务安排。本周我们具体介绍如何设计适合自己的长期护理险。
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1、津贴方案的选择Benefit Plan
长期护理险有3种方案：1）“综合津贴方案”Comprehensive Benefit；2）设施津贴方案Facility Benefit；3）综合津贴 & 设施津贴方案。
“综合津贴方案”相对宽泛一些，只要受保人出现了“身体依赖”的情况，经过30天/90天的等候期后，既可以领到津贴。“设施津贴方案”则限制条件多一些，受保人除了出现“身体依赖”的情况外，经过30天/90天的等候期后，还需要入住符合条件的设施（facility）才能够获得津贴。
“身体依赖”的定义
出现了如下情况之一，即视为身体依赖：
- 在日常生活的六件事（吃饭、穿衣、洗澡、如厕、控制大小便、移动）中出现两件或以上事情不能完成；
- 受保人经常需要来自于他人的实质性的体力支持，以安全、完全地从事日常六件事中的至少两件；
- 脑力的衰退，包括：
需要其他人的监督来防范外来的威胁以获得身体的健康和安全；
失去了短期或长期记忆；
失去对人、地点和时间的定位；
失去推理；
或是失去对涉及安全意识的判断。
符合条件的设施是指能够提供长期护理的设施，包括：1）按照法律和所在省份关于设施的规定运作的设施；2）有24小时持续监督的医生和注册护士的机构；3）管理着属于护理方案一部分的治疗和观察项目，而且符合现有的医疗实践标准的分娩中心。
由于加拿大入住符合条件的设施，等待期较长，有的需要等候5年或以上的时间，所以有些朋友选择综合津贴方案；但由于设施津贴方案的价格只有综合津贴方案的1/4左右，所以也有部分客户会选择“综合津贴&设施津贴”的复合方案。
2、每周津贴金额的选择
每周津贴金额的选择范围为$150~$2000之间，多根据客户对未来需要的估计和自身的预算来选择。
3、选项：“通货膨胀保护”、“去世时返还保费”。
建议年轻客户最好选择“通货膨胀保护”选项。以“通货膨胀保护——复利计算年3%”的选项为例，客户如果在将来的某个时间出现理赔，是从现在的年份开始，复利增长3%而获得未来的每周津贴。如客户目前选择的是每周$1000的津贴，如果在第20年的时候开始理赔，每周津贴额上涨到$1753；如果在第30年的时候开始理赔，每周津贴额上涨到$2288；如果在第40年的时候开始理赔，每周津贴额上涨到$3167。
长期护理险的去世时返还保费的概念与其他保险产品的有很大的不同，其他保险产品只要理赔过，通常就不再退还保费。而长期护理险即使曾经出现理赔的，也会有去世时返还保费的计算。以20年付清保费的方案为例：
1、 先计算“可返还保费的数额”
可返还保费的数额 = 累计所缴保费 — 已经支付的津贴 — 通货膨胀保护选项的价格
2、 查看“可返还保费的比率”
如第一年去世，返还保费的比例仅有5%，之后逐年递增5%。例如第11年去世，返还保费比率为55%，第20年及以后，返还保费比率就达到100%了。
3、 去世时返还的保费=“可返还保费的数额”× “可返还保费的比率”
从返还保费的角度考虑，建议客户尽量在年轻时申请长期护理险，这样在20年后“可返还保费的比率”就会稳定地达到100%了。
4、等候期的选择
等候期有30天和90天之分，是指在符合给予津贴的身体状况出现后，在30天或90天的等候期之后，开始领取津贴。通常客户都会选30天的等候期，虽然90天的等候期保费会略微便宜几个百分点。
5、缴费周期
有20年缴清保费、终身缴保费之分。客户基本都会选择20年缴清的选项。
6、豁免保费
在20年的缴费期内，如果身体有恙，开始领取长期护理津贴，此时保费豁免。
当身体好转后，如果停止领取津贴，但仍在20年的缴费期内，还需继续缴费至20年止。
7、关于长期护理险的涨价
同加拿大相比，欧洲和美国的长期护理险发展较早，对理赔方面的数据掌握得较为充分，所以它们的长期护理险价格较高，而且保险公司有权每年涨价。
加拿大长期护理险对于理赔方面数据的掌握远没有欧洲和美国的那么全面，而且加拿大“婴儿潮”的峰值将在未来3～5年内达到70岁及以上，所以目前的长期护理险的保单价格相对低一下，且保单规定是仅允许5年一调价。但是可以预见的是，随着加拿大“婴儿潮”人群越来越多地使用医疗资源和出现理赔情况，未来10年内长期护理险的价格必然会有一个较快的价格调升的过程。建议朋友们及早开始对这部分内容的安排。
在下周的专栏中，我们将集中介绍一下“婴儿潮”那批年纪较大的人群的人口统计数据以及相关的分析，来帮助朋友们对未来10年的涨价趋势有个大致的判断。
