前几周我们介绍了长期护理险能提供时护理的专项资金安排，不会被任何人挪作他用；华人的老年人需求调查报告显示了多数华人希望在年老时能够选择居家护理的方式。本周，让我们来继续介绍长期护理险的相关内容。
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万圣节的时候，唐人街附近的中华医院会邀请小朋友参加化妆晚会。除了投掷游戏、玩具和老师教跳集体舞外，占到将近一半的时间是老师带着所有小朋友到楼上的几个楼层去看望医院里的老人，表演新学的舞蹈给他们看，和从他们手里拿糖果。
有一年，我跟女儿去了这个晚会，被带到这些老人家们面前的时候，我心里有些矛盾：一是觉得让女儿参加这些有公益性质的活动满好的，但也有点担心，孩子这么小，看到有些老人的样子，会不会害怕呢？
有几位老人半横躺在一种专门的平椅上，嘴和手在抖动，说话很有些费力；有的老人目光茫然；也有的看上去明显地不高兴，可能是刚发生了什么事……我尽量帮女儿找那些看上去兴高采烈、或是看上去就很和气的老人们，让她站在她们面前跳舞，和从她们手里拿糖果。只是大厅里那么多人，高兴的却只有寥寥几个。
我曾经以为那些老人是在医院就医的病人，现在才明白他们是在医院接受长期护理的老人，因为医院不可能让那么多小孩子直接接触病人的。在听说了老人们想法设法逃离养老院以回到自己曾经的家中，我的眼前又浮现出那些老人们的面容……
多数人没有做好长期护理的准备
统计数据表明：加拿大44% 的男性和72% 的女性在65 岁以后需要他人护理90天以上。为了解人们对长期护理所做的准备，Sun Life Financial（永明金融）曾做过一项调查，结果显示：受访者们对长期护理所做的准备与他们将来的实际需要之间存在着较大的断层：
- 仅有36%的受访者认为他们将会需要长期护理险，而实际上，65岁以上的人群中至少将有60%的人需要长期护理服务；
- 当被问及预计2030年时生活成本花费将会比现在增长多大比例时，平均的估计数值是56%。然而根据历史统计数据对比得出，生活成本花费至少会上涨123%；
- 有84%的受访者表示他们不觉得自己在财务上为长期护理保险做好了准备。
通货膨胀率3%和2%与长期护理险
在设计长期护理险保单时，有个部分是选择“不理赔期间盯住通过膨胀率2%，理赔时盯住通货膨胀率3%”，是“理赔时理赔时盯住通货膨胀率3%”还是不做任何盯住的动作。不少客户在这一环节比较犹豫，需要一些直观的感受来让帮助他们做判断。
如果经济状况允许，建议最好能有一个盯住通货膨胀率的动作。通货膨胀率是规划退休生活时最重要的一个参数，它会导致现在积累的财富超乎想象里的缩水。对于这一主要风险，确实需要君行防范的。美国某所大学曾有一项针对长期护理险的研究，其结论是盯住通货膨胀率是非常必要的。
那么，通货膨胀率3%和2%各是什么概念呢？
在3%的水平下，如果是缩水，现在的100元，在29年后将成为42元，在39年后将成为31元；如果是收益，现在的100元，29年后将成为235元，39年后将成为316元。
在2%的水平下，如果是缩水，现在的100元，在29年后将成为56元，在39年后将成为46元；如果是收益，现在的100元，29年后将成为178元，29年后将成为216元。
朋友们可结合的实际情况，在“不理赔期间盯住通过膨胀率2%，理赔时盯住通货膨胀率3%”、“理赔时理赔时盯住通货膨胀率3%”之间选择。
读者问题回答：
有位读者朋友来信探讨长期护理险是不是收益最大的保险，在此回答一下：
就收益最大化而言，那是分红险的特性，长期护理险与分红险的保障目的有很大的区别。长期护理险提供的保障有“专款专用”于长期护理的性质、不会被任何人占用和剥夺的，这是其他保险产品所不具有的，特别是当年老脑力衰退后，很多事情都要由子女乃至亲戚、或是监护人做主时，这一“专款专用”的性质就更为重要，它将帮助体弱需要照顾和年纪大的朋友过自己想要的居家护理生活或是在条件较好的养老居所受到照顾。
此外，长期护理险是除了终身寿险外，理赔率最高的保险产品。人都会变老，年纪大了需要别人的照顾和长期护理，这些都是自然规律，谁也无法避免。特别是单身或是配偶已经故去的人士，有必要为自己的老年生活提前做些准备。此外，通常养老院里女性的比例显著高于男性，这或许与女性的平均寿命较长有关。
在此提供一段统计数据供朋友们参考：加拿大刚出生的男孩寿命有望达到79岁，女孩寿命更长，可活到83岁；目前已到65岁高龄的群体中，有半数男子寿命可超过80岁，近半数女子可活过85岁；目前刚达到规定退休年龄的群体(61～62岁)中，有36%可以活到90岁，12%可活到95岁。值得注意的是，已婚男子的寿命通常比单身男子长;而单身女子的寿命则长于家庭主妇。
