两个月前，我们曾连发7篇文章探讨价值被严重低估的“长期护理险”，预测它将在一两年内保费上调较大比例，以弥补它自1998年以来一直未涨价所形成的“价值洼地”。令我们也颇感意外的是，这一调整来得如此之快，上周刚得到最新的消息：长期护理险将在半个月内做重大调整，其中的一些有益于客户的选项将被彻底去除，以免保险公司承担太多的风险。
保险公司承担过大的风险对保险公司当然不利，但对客户而言却是莫大的福音。为了让更多的华人朋友了解这一价值被严重低估的产品，在涨价前搭上最后一班车，本期专栏将专门再次介绍长期护理险的相关方面，以及它将作出的重大调整。
如果您想了解更多关于重病险、人寿险、团体险、长期护理险、税务规划的信息，或有疑问需要解答，欢迎联系或发邮件至 huanghaiyi@gmail.com
一、什么是长期护理险？
长期护理险起源于30多年前的美国，之后被法国、德国、英国、爱尔兰等欧洲国家和日本、南非等国家广泛接受。在美国，人们通常50岁以前购买长期护理险；在日本，2000年长期护理险被作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参保。
长期护理险在欧美相对成熟，有30多年的历史，对于高龄客户实际需要的长期护理费用估算得相对准确，体现在长期护理险的条款设计上相对严格，特别是在欧美这一险种的保单中明确写明该险种可每年一涨价，以方便保险公司及时上调保费而避免亏损。
相比而言，长期护理险在加拿大发展时间较短，很多精算模型所必需的高龄客户的长期护理费用估算得还很不清晰，特别是对加拿大“婴儿潮”这批老人集中进入护理阶段的数据估算不足。体现在保单上，加拿大的长期护理险已经15年没有上涨保费，即使是简单地与最近15年通货膨胀接近40%的幅度相比，这一险种的价格也已是大幅地滞后了。简言之，现在买长期护理险的成本跟15年前魁独导致Montreal衰退那个时期的成本是一样的，对那一阶段尚有记忆的朋友可对比同期的物价、房价感受到其中的差距。
再有，加拿大长期护理险的保单写着允许每5年一调价，而最近的15年中又从未调过价。根据我们的经验，加国的保险公司通常倾向于对新客户上调价格，而对老客户维持原价以保持原有客户群的满意度。
基于此，我们强烈建议感兴趣的朋友请尽快动作，在涨价前购买长期护理险。
二、为什么没听说过长期护理险？
Sun Life的长期护理险市场占有率为80%，几乎垄断了整个加拿大长期护理险市场。所以如果您以往接触的是其他保险公司的财务顾问，他们基本不会推荐这一产品，因为他们的公司尚没有这一产品。
另外设计和销售长期护理险需要“长期护理险专家”（Long Term Care Specialist）的专门执照，您接触的大多数财务顾问并不拥有这一执照，所以他们无法向您介绍长期护理险。
对长期护理险有兴趣的朋友请尽快联系我，我将为您量身定做适合您的方案。
三、什么人需要长期护理险？
长期护理险的理赔率在80%以上。无论是健康长寿的、还是体弱多病的，都需要长期护理险。原因很简单：长寿者至年老时会伴随一定程度的记忆衰退、幻觉、脑衰退，老年痴呆或是帕金森症。
如撒切尔夫人于2013年去世，享年87岁，她在离世前十余年深受老年痴呆症的困扰。她的先生丹尼斯2003年去世后，已患有老年痴呆症的撒切尔夫人每天早上醒来的第一句话照例都是：“丹尼斯呢？”
又如里根总统2004年去世，享年93岁，他于1994年11月通过电视向公众宣布，他患了老年痴呆症。此后二十年，里根总统记忆力衰退严重，除了南希，其他人几乎都不认识了。南希一直照顾了他20年从未离开。
对于单身的朋友，长期护理险尤为重要。不少独身的朋友在发烧头疼时为了不麻烦他人，自己独自在家扛着，拖着病体为自己准备三餐。随着年龄的增大和身体机能的下降，这样的处理方式其实并不安全。
有的家庭子女在外地工作并已建立了自己的小家庭，这样父母生病时子女难以辞去工作全家搬回父母所在的城市。这种类型的家庭，建议父母及早考虑自己晚年时的生活模式，并做好相应的准备。
从保险公司的统计数据看，长期护理险的理赔率在80%以上，除了意外身故的客户外，绝大多数客户都会得到理赔。
四、长期护理险是什么？
在客户终老前，只要客户符合“身体依赖”的定义，Sun Life就会每周付给我们支票，不问用途。我们既可以用这笔钱雇人护理，也可用这笔钱满足自己其他的需求。
“身体依赖”的定义
出现了如下情况之一，即视为身体依赖：
- 在日常生活的六件事（吃饭、穿衣、洗澡、如厕、控制大小便、移动）中出现两件或以上事情不能完成。在以往的案例中，怀孕期女性如有医嘱在最后三个月卧床休息，扣除30天的等候期外，最后的2个月获得了理赔。分娩后鉴于症状消失，理赔结束而保单继续存在，未来如有“身体依赖”情况将再次理赔，直至客户终老。
- 受保人经常需要来自于他人的实质性的体力支持，以安全、完全地从事日常六件事中的至少两件；
- 脑力的衰退，包括：
- 需要其他人的监督来防范外来的威胁以获得身体的健康和安全；
- 失去了短期或长期记忆；
- 失去对人、地点和时间的定位；
- 失去推理；
- 或是失去对涉及安全意识的判断。
五、长期护理险的调整细节
1、 现有的只要客户符合理赔条件，将“无限期”（Unlimited）理赔的条款会被拿掉，从此市场上将不再有“无限期”这样的选项，而只留下最多赔付2、3、5年这种限定期限的选项。保险公司认为“无限期”选项对公司风险过大；换言之，对客户来说收益巨大；
2、 盯住通货膨胀的选项将被调整。根据我的测算，年龄在35岁以下的客户选择“盯住通货膨胀率”的选项较为合适；年龄在40岁以上的客户不一定选择盯住通货膨胀率；
3、 保费的上涨幅度现在还不能确定；
4、 调整时间定在12月初。一旦宣布涨价，现在的Unlimited产品就立刻不能再签了
六、长期护理险的收益成本分析
长期护理险属于健康险范畴。加拿大的健康险都是从“公益性”的角度出发设计的，出现状况时予以赔付。简单地说，如赔付总额 < 累计缴纳的保费，会有差额部分的保费退还（20年付款期后100%退还，如20年缴款期内去世，则按比例返还保费）。
也就是说，对于有信心健康存活至少20年的客户而言，长期护理险不存在亏本的可能，100%收益大于成本，且收益不存在“天花板”（上限）。
当然，长期护理险的主要目的是过有尊严的生活，提前为自己年老虚弱时规划好一切，可在年老时选择“居家养老”的自在方式，免得年纪愈大时为自己的医疗护理费用发愁担心。
另提供长期护理费用的相关信息：目前普通家居服务的费用最低为$15/小时，护理费用约为$36/小时。随着魁省、安省“婴儿潮”人群老龄化局面加剧，护理资源将愈发短缺，护理费用的价格也将逐日攀升。
朋友们，12月涨价调整前请把握住最后的机会，购买这一价格被严重低估、即将被停售的“理赔无限期”的长期护理险。对长期护理险有兴趣的朋友请尽快联系我514-839 9076
