探亲险保单细读——除外责任 & “特殊”的除外责任（十一）
财务顾问 黄海懿
本周是旅游探亲险保单里“除外责任”的最后部分，同时，我们还将讨论个别旅游探亲险公司为了降低保费而将一些疾病排除在外，从而列出的较为“特殊”的除外责任。
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一、除外责任（再续）
16、大致的意思是：加拿大外交事务部和国际贸易部在保单生效前已发出正式旅游警告的国家、地区或城市，如在以上地方发生医疗情况，则被排除在受保范围外。
17、犯罪行为或企图犯下的犯罪行为。
18、妊娠，流产，流产，分娩或并发症而导致的任何损失。
【解释】有些怀孕的客户因没有加国居民身份打电话来询问：如果她购买旅游探亲险，是否能报销怀孕期间的各项检查费用。答复是不行的，此条除外责任已将包括怀孕在内的这类情况排除在外了。所以怀孕期间的各项检查虽然贵，旅游探亲险是无法报销的。
19、参加职业体育所产生的费用；任何速度的较量；SCUBA潜水（除非经PADI、ACUC或SSI认证）；极限运动，包括但不限于：跳伞；登山；跳伞；圈地；滑翔翼；蹦极绳跳；杂技飞；特技飞行或飞行事故，除非乘客乘坐的是商业许可commercially licensed的航空公司，除非同时在遣返利益的条款中被运送。
20、白内障手术或验光师提供的服务。
21、补牙、根管治疗、牙冠、牙桥、拔牙和修理假牙或其他牙科设备。
好，常见旅游险保单中的除外责任到此就介绍完了。这部分内容虽有些枯燥，但咱们共同浏览过一遍后，朋友们就会有印象哪些内容可以做，哪些运动和行为方式则需要避免了。
二、个别公司“特殊”的除外责任
市场上现有个别公司为了降低保费，在保单中列入了“特殊”一些的除外责任，以将一些疾病和情况排除在外。
因不少客户在购买保险时并没有详细查阅其中的“除外责任”，他们会有点担心未来出现状况时，理赔会否成问题。通常我会建议选择市场中最常见的几家公司的产品，对于个别新成立的小公司，它的产品保费便宜正如我们在之后的篇幅详细讨论的，是因为它的产品避免了对主要疾病的保障。另，应尽量避免有问卷调查的旅游探亲险保险公司，以免伯父伯母们因记忆不清搞混了一个小问题而未来在理赔时遇到纠纷。
那么下面，我们就一起来详细讨论市场上个别小公司规定的相对“特殊”一些的除外责任。朋友们通过比较可以看出，哪些病被排除在外了：
– 有家公司的条款如下：糖尿病 – 如果您此前已被诊断为糖尿病，治疗心血管或脑血管的情况不涵盖（除外责任），除非您已披露你的完整的病史，其提交的承保批准，并获得本公司所发行的认可，以支付您的指定的预先存在的条件。
【解释】心脑血管病几乎是治疗费用最高的突发病。将心脑血管病从旅游探亲险保单中排除，朋友们还需要评测这样的保单是否贴合自己的需求。另外糖尿病也是国内高发的疾病，在这样的条款下，如果客户并不清楚自己是糖尿病，若患了心脑血管疾病，按照字面的意思，将难以得到理赔。
– 有家公司的条款如下：大医疗或外科手术，包括但不限于心脏手术，事先没有得到医疗督导（Medical Director）的批准。
【解释】这条从字面上看，Medical Director能否批准大手术，就成了能否理赔的关键。但是Medical Director是如何审核，怎样判断能不能批准的具体细则，保单上难以看到，这就使得未来理赔时存在一些模糊的空间。
– 有家公司的条款如下：旅程中的不舒服、受伤或相关条件，以常识（此处为直译）with the knowledge您将需要和寻求治疗或手术。
还有一些其他的条款，在此就不赘述了。我们下周大致谈一些旅游探亲险的问卷调查，来协助朋友们了解这些问卷中蕴含着何种风险。
