破解魁省学生Loan & Bursary的密码
黄海懿
三十多位朋友参加了上周五晚上的画画活动，同样的一个梵高《向日葵》的主题，朋友们竟画出了全然迥异的风格，正可谓“繁花渐欲迷人眼，浅草才能没马蹄”。
有位小朋友的画叫“手机”，获得了最多的赞叹，朋友们能在插图中找到吗？还有十几幅图中只有一幅是成人画的，朋友们能猜出是哪幅吗？
这些画基本出自十二岁以下孩子的手笔，他们平时画画也不多。感慨孩子们想象力自由自在、不受约束的同时，颇感后生可畏啊！
本周我继续跟三位非常有才华的年轻人一起讨论财富模型：他们是钟子莅（Concordia大学经济学专业）、唐玥怡（Concordia大学金融专业：财务报告）、刘畅（滑铁卢大学精算专业：金融、统计双修）。这周我们集中解决了有关RESP和学生助学金的许多难点，特别是RESP与Loan & Bursary的关系，家庭收入与Loan & Bursary的关系，年青人要不要打工、所得收入对Loan & Bursary有什么影响等一些核心问题。
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一、魁省学生助学金Loan & Bursary的密码
1、子女与父母同住，还是搬出去单住？
当子女与父母同住一套房而不搬出去住时：
- 如家里有额外的投资性房产，可多出一套房获得出租收入，但该租金收入会纳入父母的应税收入中缴税（根据不同的收入等级，边际税格会有变化）；同时因父母家庭收入中再增租金收入，子女的学生资助中的Bursary部分会有每年几千元的减少；
- 子女的饮食起居等能获得父母照料，且交流机会更多，可及时了解子女在想法上的变化；
当子女搬出去、与父母分开住时：
- 父母收入在10万加币以内时，子女单住能多获得几千元的学生补助，主要集中在Bursary部分（也就是无须偿还贷款的那部分）；
- 子女单住的房子如为Montreal岛上以子女名义购买的25万加币以下的新房，按现时政策，可获得政府$4500的补贴；同时由于该房为子女的主要居住房，未来出售时免税；
- 当然，这样的缺点是减少了租金收入，且不易了解子女在思想上的动态，给予及时的指导和帮助。
2、单亲父母的额外利益
魁省的福利政策在学生助学金Loan & Bursary上有最直接的体现：单亲父母（分居、或离异）无论是自己上学申请学生补助、还是子女上学，都会获得幅度更大的资助。
- 如单亲父母自己full-time上学，或是如果子女在6岁以下、每学期虽只选2门课也能被魁省认定为“full-time”学生，贷款Loan的部分会达到最多1.5万加币/年的水平（还仅按一个未成年子女算）。其默认的假设是这样的单亲父母带着孩子，需要给其基本的生活费，包括房租、水电费、伙食费、孩子托儿所费等；
- 若是单亲父母的子女上学，那么由于父母的家庭收入只需计算1位家长的收入，同样是4.5万年薪，单亲父母的家庭收入为4.5万，而双亲父母的家庭收入要9万元，子女的Loan & Bursary能有约1万元的差别。
难怪魁省分居和离婚率如此之高呢，税制上对单亲家庭的扶持使得魁省的人们可以不为生活所迫、而更多地面对自己真实的情感，不必因生活上的压力而勉强自己、凑合地拼在一起。这点其实是我对魁省福利制度充满敬意的地方。
3、学生不同类型收入的影响
学生的other income 对学生助学金的影响要比employment income对助学金的影响更大。二者比较而言，雇用收入还是相对鼓励一些的。当然大家热衷的现金收入也是有理由的。
模型中最有意思的部分，是建立的“房奴”模型、“房奴+RRSP”、“房奴+RRSP+RESP+保险”……能跟这么优秀的年轻人一起合作、探讨问题，整个的过程令人非常享受。更多的内容和体会咱们下周续谈。
二、本周可以游玩的去处
1、强烈建议农场
一周前在好友G的带领下，我们几个家庭去了南岸再往南40分钟的农场那边分了一头羊，摘了草莓和拔了香菜。不施农药的东东味道真是香哪～～
现在正是秋收的大好季节，朋友们别辜负了魁省富饶的农业资源，可多去郊区寻宝啊！
另，现在开始了摘苹果的季节，其实魁省最好的苹果为red delicious，俗称“蛇果”，被誉为北美的“苹果之王”。记得很多年前看过一篇报告，说蛇果中一些主要的对人体有益的成分（成分名都很复杂，全没记住）是普通苹果的将近12～20倍。
还有，采摘的蛇果远比国内卖的蛇果好吃很多倍。
2、秋天是旅游的黄金季节，朋友们可选择适合自己的出行线路，巴士游的官网为http://bustourcn.sinorama.ca
