最近接连几位客户朋友鼓励我写专栏，令我感到非常不好意思，特别是前一阵考试将近那种不知所云的程度加重，希望没有吓到诸位。本周这种疯癫状态恐怕要更上一层楼，皆因受到两篇疯狂计算文章的启发。
其中一篇是上周贴的“猪的计算公式”了，人猪换算真是大开眼界；另一篇则来自于微信《脑洞：北京要修到几环，才能装下河北？》有兴趣的朋友可在网上搜搜，或是直接加我微信 qq24310343，需要写上qq两字加号码才能收到。不过请朋友们谅解，因服务几百客户我的业余时间极为有限，通常都是邮件和短信优先，微信的回复会非常滞后……
这篇脑洞的文章需要介绍一下，作者已经疯了，地球人挡不住了！他用了least-squares best fits的算法，fit diagnostics和Plot的算法，多项式包括三次多项式、指数、cubic的算法，求出了X环路距离北京市中心点距离的新公式：g(x) = ½ pi ×f(x)，由此推出“北京修到21环，半径为4106千米，正好可以装下距离北京最远的领土南沙群岛；惨无人道地继续外推，算出24环半径6528千米，正好可以套住地球 （好吧，地球半径6378千米，并不算正好，大了一点点）……到了42环，就是半径42048千米了，对，这和地球同步轨道高度42164千米几乎是一样的。42果然是宇宙的真理哈哈哈哈哈……”
作者后面计算半人马阿尔法星的环距离等令人眼花缭乱的部分咱们暂且略过不表，毕竟文章来源的果壳网本身就是精神同仁的聚集地，只是看过了人猪换算、三次多项式cubic算法后，令人脑洞大开地想起了“重病险的收益率”这一保险界未解之难题，登时感到：这有何难？岂不如探囊取物一般。
本周咱们就一起来摘取这颗皇冠上的明珠，算算“重病险的收益率”究竟有多少？
重病险的收益率——大到难以想象！越健康长寿者收益率越低，为0甚至为负
疯癫计算必求极限，咱们就先从保费最低的新生儿算起。
出生30天后的新生儿就可以购买重病险了，所以咱们从0岁的婴儿算起，若以保费最低的设计方式：
重病险（0岁婴儿）：假设持有保单3个月后理赔，25万保额的重病险，含有全部的保本返本选项，3个月的保费成本仅为90多元，占理赔额25万的0. 1%，或者说杠杆率为928倍（理赔额是保费成本的928倍）。
当然这还不算极限值，若持有保单后1或2个月理赔，杠杆率还要再大上1～2倍，可高至2785倍。
重病险（25岁青年）：同样的条件，3个月保费占理赔额25万的0.19%，杠杆率降至509倍。
重病险（50岁中年）：同样的条件，3个月保费占理赔额25万的0.51%，杠杆率降至194倍。
换一个假设，若持有保单5年后理赔，其他条件不变，数据是这样的：
重病险（0岁婴儿）：累计保费占理赔额25万的1.62%，杠杆率降至61.7倍
重病险（25岁青年）：累计保费占理赔额25万的3.64%，杠杆率降至27.5倍。
重病险（50岁中年）：累计保费占理赔额25万的9.5%，杠杆率降至10.5倍。
假如再变一下，若持有保单10年后理赔，数据是这样的：
重病险（0岁婴儿）：累计保费占理赔额25万的4%，杠杆率降至25倍
重病险（25岁青年）：累计保费占理赔额25万的7.28%，杠杆率降至13.7倍。
重病险（50岁中年）：累计保费占理赔额25万的19%，杠杆率降至5.23倍。
另一端的极限当然是受保人无疾而终，100%返本，没有任何获利，这时重病险收益率当然为“0”。若是考虑到资本的时间价值，那么健康者的收益率水平不仅该降到0，甚至应该成为实际负数。为了简化计算，负数的部分咱们就不去追究了。
只是能这样健康的人恐怕少而又少，正像咱们以前讨论过的到了60岁，没有得重病的人只占25%。谁会成为四个人中那个最幸运的没有得大病的人呢，还是成为剩下的三个重病患者？这个不仅取决于本人的生活和工作习惯，还与家庭遗传基因有关。
所以对于某个具体年龄的人，我们可以大致做出这样一条曲线：
0岁婴儿：刚买保单就理赔时收益928倍；持有保单5年后理赔，收益率降至61.7倍；持有保单10年后理赔，收益率降至25倍；一辈子没得大病，没理赔但100%返本所以收益为0。
25岁青年：这三个比率分别为509倍、27.5倍、13.7倍、0
50岁中年：这三个比率分别为194倍、10.5倍、5.23倍、0
关于上面的计算，我还做了2张很有趣的图，是讨论随着年龄增长，重病险保单收益率的降低过程的。
对于绝大多数人来说，没有谁愿意成为重病险高收益的获得者（也就是很快就得重病）；朋友们都迫切地希望成为重病险收益率为0的那个最幸运的人，没有疾病的困扰，能够身体相对健康地生活。
如果是注定要得病，也希望这个病来得越晚越好。
重病险的意义在于防范最坏情况的发生，那时会有个高达几百、甚至上千的杠杆率来提供一大笔钱，安抚受伤的身心……
黄海懿, 蒙特利尔值得信赖的财务顾问 。若您有兴趣做分红险、重病险、旅游探亲险、国际学生险，或是想做税务规划、特别是新移民前五年的财税规划和海外资产申报，欢迎联系我514-559-1321(cell） 此为新号码，或发邮件至 huanghaiyi@gmail.com，更多文章请见www.huanghaiyi.com
