在过去的几年中，我们曾几次提到重病险。每次听到来自朋友和客户的不幸的消息时，我的心里都会很难受。若是陌生人得了重病，那只是个统计数字；而当身边的人发生了这样的事，我想朋友们一定能感受到我此刻的心态：这次是又一位朋友，上次我们联系是在年初，我心里不禁想了又想：如果那时，如果那时…… 真希望时间可以倒流……
我现在觉得真是有必要隔几个月就写一次重病险，也许无意中哪位朋友看了做了这方面的准备，他/她的家庭在遇到那样的事情时就能获得几万甚至更多的补偿，就能避免整个家庭财务上的重创。
朋友们，特别是咱们华人朋友们，事业上真的不用太拼啊！35岁以上就该注意身体了；若是45岁以上还没有患重病，我先要恭喜您，之后还想再提醒您，很多人都是等到失去健康时才觉得其珍贵，咱们尚在健康的状态下，就一定注意别拿身体去拼事业。
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一、癌症源自错误的生活习性
每个人体内都有原癌细胞，如果来自于我们的生活和饮食习性中的错误（也就是致癌因素）经过长年累月的积累而不修正，就会产生癌症。一个癌细胞经过1～5年倍增20次之后，可以形成一万个不正常的细胞团，这时瘤体约有针尖大小。而当癌细胞倍增到30次（20倍的基础上再倍增10次）之后，瘤体形状可如豌豆大小。这就是人们所说的癌体是加速成长的。
所以朋友们若已经有一段时间甚至几年内都有紧张、劳累、烦恼的状态，请现在就一定注意好好休息调养一下，让身体摆脱亚健康状态，让变异的细胞能够有机会借助于人体的自我修复机制恢复正常。在此列出人体各部分细胞的更新周期，有需要的朋友可以对照着参考：
人体肠绒毛的寿命为3～5天；胃细胞7天更新一次；味蕾细胞10天更新一次；肺表面细胞的寿命2～3周（肺气肿会阻止这种更新，它的源自气泡的破坏在肺壁上形成了永久性的“洞”）；皮肤表皮细胞28天左右更新一次，皮肤其他细胞几个月更新一次；人体免疫细胞寿命90天；红血球细胞120天更新一次；肝脏细胞180天更换一次；在一年左右的时间，人体98%的细胞都会被重新更新一次；骨细胞更新需要10年，人到中年后骨骼的更新速度会减慢，因此我们的骨骼倾向于变薄从而形成骨质疏松。当人体细胞病变时，人就容易生病；当人体细胞健康时，人就健康。
眼睛的寿命与人的寿命相同，眼部唯一不断更新的部位是角膜，通常角膜受损可在24小时内复原。
心脏干细胞的寿命20年。由于心脏细胞不会分裂增生，心脏是没有癌的，然而心血管病成为位列癌症之后的重疾三大杀手之一单独存在。
大脑的寿命也与人的寿命相同。人的脑细胞1000亿个，出生时数量已固定。除了嗅觉细胞和用于学习的海马状突起细胞可以自我更新外，其他脑细胞持续不断地处在不断死亡且永不复生增殖的过程，死一个就少一个，直至消亡殆尽。20岁之后，人的脑细胞以每天10万个的速度递减，减少的都是那些闲置不用的。爱因斯坦的大脑利用率为11%，平常人一般3～6%。
二、重病发生时的家庭财务重创
有不少朋友曾经提出过疑问：加拿大不是免费医疗吗？得了癌症可不可以政府负担而不用个人花钱呢？
我有位同事周杰思曾经多年研究癌症前期药物，就这一疑问我咨询了他，他说：癌症按轻重程度分为5期，其中1～3期属于初期和中期，直接物理切除就好，不用化疗。如果是4～5期，除了手术外，还需进行化疗，其中化疗部分70%以上的费用都是患者自己承担的，不在太阳卡报销范畴内。例如化疗过程中需要打的白蛋白针费用昂贵且由个人支付，每周需2～3针，仅此项一个月的费用至少在$6,000以上。
朋友们还需注意的是：太阳卡负担的是手术费和住院费。所以取决于不同的癌症分期，1～3期的患者因主要是物理切除、在医院做手术，太阳卡能覆盖了主要费用。而如果是4～5期的中晚期，因手术切除后，需要化疗等辅助后续治疗，则患者个人的医疗负担会相当大。女性朋友们尤其需要注意：因女性与生殖系统相关的如子宫、卵巢、乳腺癌症发病率较高，这些部位通常无痛感，所以一发现往往就是中晚期，对患者造成的伤害较大，且财务负担重。
癌症多数与心情有关。FBI曾经出过一本书，里面记载了一个案例：有位癌症患者知道自己最多只能活半年了，就租了一大堆碟闷在屋里整天看，全都是喜剧片。过了3个月，医生吃惊地发现他的癌消失了，这一案例被登载于医学专业杂志《柳叶刀》上，引发了许多医生研究情绪对癌症的影响。另年初有个报导是英国的一对夫妇，因太太得了癌，他们就将自己的房子卖了，用了三年的时间周游了世界。当回到英国后，发现太太体内的癌细胞消失了，但现在他们面对的是所有积蓄都花光了，下一步怎么办。
朋友们可以再更多搜索一下相关的研究和报导，将自己调整到愉快的心态中。
当面对癌症高昂的账单，将如何支付？
华人有很好的投资和储蓄习惯，往往不会像西人那样潇洒地成为月光族，多数华人有RRSP退休基金账户，有免税投资账户，有银行存款，部分华人除自己的主要居住房外还有投资房。所以当面对账单时，我们无法像西人那样直接申请政府救济，因为政府救济的条件是账户存款不超过1,000加币，且没有其他物业和投资等。
所以我们华人只好动用自己省吃俭用的银行储蓄、免税投资账户、退休账户，甚至要卖房。对于退休账户而言，根据当年提取的金额，都会纳入当年的应税收入而合并计算税率。当全年应税收入在4.3万多以上时，边际税格为38.37%，也就是说当“收入+提取的RRSP”> 4.3万时，每提取1万的退休基金，需要缴税$3,837；若是卖房，短时间内卖房直接会导致房屋被买方压价，对于投资物业而言，还需要就增值部分交税。
所以有物业有资产的朋友们，请一定注意考虑重病险，以免遇到突发情况急需资金引发纳税方面的连锁反应，家庭资产迅速递减。
重病险缴费15年以上时，任何时间可以取消保单返还全部保费（也就是100%保本）；如果任何时候得重病，从诊断之日起只要能够存活30天，就会在第31天直接理赔给一张支票的巨款且免税。建议朋友们至少保到60岁，因为60岁以前得重病的人会有75%；换句话说，大多数人都会在60岁以前得重病，这是个绝对的大概率事件。
朋友们可提前做好准备，以应不时之需，欢迎随时联系我针对您的个人情况做最适合的方案，我的电话514-559-1321(cell）
咱们的目标是：健康生活，争取做那个少数的60岁前不得重病的人！
黄海懿, 蒙特利尔值得信赖的财务顾问 。若您有兴趣做分红险、重病险、旅游探亲险、国际学生险，或是想做税务规划、特别是新移民前五年的财税规划和海外资产申报，欢迎联系我514-559-1321(cell） 此为新号码，或发邮件至 huanghaiyi@gmail.com，更多文章请见www.huanghaiyi.com
