正如前两篇所写的，魁省正在形成大面积的交叉感染，接下来的日子里，作为全加拿大的重灾区—— 大Montreal地区，我们面对的疾病和健康方面的风险，是近几十年内都少见的。这正是最需要保障的时候。之后几天，我会将最近发表在专栏里的如何建立家庭的保险保障，如重病险、Term险，和最重要的分红险的几篇文章都登出来，请朋友们指教！
“家庭财富传承”不仅是高资产净值的家族需要，也是每一个家庭都需要考虑的重要课题，毕竟我们生活在“万税之国”。
家庭财富传承，要解决的问题有两个：
1）在现有资金的情况下，怎样在之后的几十年中获得更高的税后收益，同时风险尽可能的低；
2）当未来上一代的财富传给下一代时，怎样获得更多的税务优惠，而实现更高额度的税后传承金额。
家庭中最基本的财产传承方式有这些：礼物、RESP、带返本选项的重病险、人寿保险、信托。
这期咱们开始讨论子女、孙子女分红险在家庭/家族财富传承中的重要作用，也是承接了两个月前对分红险的系列讨论。
正如在前五篇对分红险讨论时我们反复强调的，分红险财富增长速度是惊人的，这正是巴菲特所推崇的滚雪球的理论。子女/孙子女人生的跑道长，分红险将达到极为可观的财富水平。
下面我会举一些例子，用不同的组合来体现不同的效果，这样朋友们可能会有一些更直观的感受。当为某个家庭做设计时，则会根据家庭的具体情况，结合父母贷款数额、资产组合情况、几个孩子、家庭比较合适的预算等因素一起考虑来量身定做。
- 儿女现年5岁，父母选择一简单方案，逐年支付、累计付7万。那么孩子50岁的时候（也就是父母年事已高时），这张分红险保单里的钱大约 60多万加元；孩子65岁时，保单里的钱 100多万加元；孩子80多岁时，保单里的钱 二三百万加元；孩子百年时，保额 四五百万加元，完全都是免税的。假如是其他类型的资产，税后达到 四五百万加元，需要税前至少 五六百万加元还要多。
- 儿女现年15岁，父母选择一简单方案，逐年支付、累计付15万。那么孩子50岁时，保单里的钱约 60多万加元；孩子65岁时，保单里的钱 130万加元；孩子80多岁时，保单里的钱 三四百万加元；孩子百年时，保额 七百万加元，都是免税的。只理论地说，15岁受保人的保单跑道会比5岁受保人的稍微短了一些，当然这都是理论分析。而具体情况时，有的人会足够长寿甚至超过100岁。
- 儿女25岁，父母选择一简单方案，逐年支付、累计付15万。那么孩子60岁时，保单里的钱约 50多万加元；孩子75岁时，保单里的钱 130万加元；孩子百年时，保额 四百多万加元，都是免税的。
更进一步，我们还可以利用复杂方案，实现不一样的效果，以及吸纳更多的资金。
例如：
- 儿女现年5岁，父母选择一复杂方案，逐年支付、累计付65万。那么孩子50岁时，保单里的钱约 二三百万加元；孩子65岁时，保单里的钱 五六百万加元；孩子80多岁时，保单里的钱 1200万加元；孩子百年时，保额 3000万加元（也就是人民币资产1.5亿了），都是免税的。
- 儿女现年20岁，父母选择一复杂方案，逐年支付、累计付140万。那么孩子50岁时，保单里的钱约 二三百万加元；孩子65岁时，保单里的钱 五六百万加元；孩子80岁时，保单里的钱 1200万加元；孩子百年时，保额 3000多万加元，都是免税的。
- 儿女现年20岁，父母选择另一复杂方案（如父母资产有几百万规模），逐年支付、累计付500万加元。那么孩子50岁时，保单里的钱 八九百万加元；孩子65岁时，保单里的钱 2000多万加元（人民币资产1个亿）；孩子80岁时，保单里的钱 4000多万加元；孩子百年时，保额 1亿加元，合人民币资产 5亿元，都是免税的。
所以，子女的分红险、孙子女的分红险中蕴含着巨大的潜力，那么多年间几乎不占精力，每年只需要一两分钟付好保费就成，稳定性好还风险极低，是家庭/家族财富传承最有力的工具。
有兴趣的朋友欢迎联系我讨论进一步的方案514-559-1321 cell，也祝愿朋友们都能好好地保护自己和家人，好好地保重和保持警惕，平安度过这段特别的时期！
