华人社区对分红险产品有个很大的误解，就是误以为分红险产品可以通过“保额 + 要付的保费”的差异就可以比较了。其实可以这样说：即使这样的比较方法能适合其他保险产品超过一半的案例，但唯独在分红险上却是行不通的（因未来保单里的钱和保额在不同的产品/产品设计是会发生很大差异的），朋友们务必要对此有了解。
1、“分红率”导致的巨大差异
分红险里面有个会导致未来差异非常大的因素，就是“分红率”，这个因素咱们上篇谈过，鉴于其重要性，在此再列一下要点：
以只付10年、小孩的保单为例：“分红率”相差1%，未来会对保单带来多大影响？大致估算如下：
- 第20年时，相差19%
- 第40年时，相差41%
- 第60年时，相差64%
- 第80年时，相差94%
- 第90年时，相差110%
也就是说：付了同样的保费，但因为“分红率”相差了1%，保单的价值就减少了一半还要多。
分红险的实质是保险公司将购买分红险的客户视作股东，就分红险资金池里的利益增长给客户们逐年分红，这是其他任何一个保险产品都完全没有的特性。
所以比较分红险产品，最先就要比较分红率，看看它的历史分红率、和预测一下它未来的分红率趋势。
2、同一保险公司中，不同分红险“产品系列”的差异
分红险是大型保险公司的拳头产品；站在客户的角度上，往往也是分红险的保费占的比例比较大。正是因为分红险的重要性，大型保险公司就分红险产品做出了不同的产品系列，以适合客户的不同需求。这些不同的产品系列，差异常常表现在未来的年份中，保单中的现金价值（也就是保单中的钱）的增长方式不同。
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- 有的分红险产品系列，它侧重于15年内、25年内的保单中的钱的增长速度。用它与其他系列的比，会发现1~10年内，它的现金价值比其他系列的高；10~15年差异开始减少；但25年后、特别是40年后，它的现金价值就低了。这样的产品适合中短期内需要保证资金流动性的客户，包括在做房产投资、企业投资，需要更多现金流的客户。
- 有的分红险产品系列，1~7年间保单里的钱慢一点增长，8~16年保单里的钱快速增长，基本就开始超过了累计保费，之后继续保持着较高速度的增长轨迹。那些10年内资金方面没有太大压力、以及那些更看重远期增长的客户可以选择这样的产品系列。
- 有的分红险产品系列，它的保额在20年内会低（也可以换个角度说，它的保费会更贵一些），这其实也有妙用。
分红险产品中，设计选项比较多，不仅是产品系列，通过对其他的设计选项的深入理解，会看到有多种方法可以实现不同的设计需求，之后的篇幅中我们会继续讨论。
总结一下，选择分红险产品首先看“分红率”，再看分红险的产品系列，之后再结合其他设计选项来贴合自己的需求。
