前两篇分红险的系列文章中，我们讲了这样几个重点：
1、分红险产品最重要的有2个因素，“分红率”和时间长度；
2、“分红率”低1%会导致几十年后保单里的钱和保额少了一半以上；
3、即使是同一保险公司，它的分红险也会分成不同的系列，每个系列的增长方式和适合的人群都不同。
今天咱们继续讨论怎样比较不同的分红险产品。
无论是数学领域，还是物理、化学和其他的科学领域，比较的思路其实基本是同样的：尽可能地限定可变量，将它们都化为相同的/至少也是极为相似的，最好只留下一个变量（实在不行就两个）（超过三个变量就太复杂了，容易导致混乱），这样将得到的结果进行比较就可以很明显地看出区别了。
就分红险来说，可变量有这样一些：
- 里面加的附加险的选择不同
- 保费不同
- 付款年数不同
- 受保人不同（于是年龄不同、性别不同、保单持续的时间也有差别）
- 是否有enhanced的加强选项（这部分保额是免费加入的，可以简单地理解成用少量的分红购买了一个相当短期的费用型的Term人寿险）
- 分红险产品不同，来源于不同公司，或是来源于不同的产品系列
- 其他设计方式不同
那么我们怎么来转换呢？
可以这样做（按从简单到复杂的排序来）：
- 去掉里面不必要的附加选项，比如total disability选项之类的，先只比较主体；
- 如果有的产品是月付，有的是年付，先统一成月付或年付；
- 将是否enhanced和其他设计方式的不同均视为“可变量”，视同于“不同的方案”，在其他变量都转化为相同/相似的情况下，比较会得到哪些不同的结果。结果更好的，往往是我们想要的方案。
- 受保人这一项，建议与3结合，如果3是可变量，那么4建议就限定成定值，即同一人。如果4是在比较不同的人，那么需要将3设为定值，即同样的设计方式。
- 付款方式的差别（比如有的是付8年，有的是付10年，有的是付20年，有的是可以付更长的时间），为了比较不同付款方式下的结果，可以将“总保费”设为同一金额进行比较；
* 这里会有货币的时间价值的区别，这个在后续的篇幅中咱们会专门讨论。
- 最重要的一条，基于5再讨论一下：很多华人朋友在对分红险的理解上有误区，他们在比较同一保额下，不同产品对应的不同保费。这可以说是不正确的。分红险由于分红的存在，保单里的钱和保额都在逐年增长，即未来获得的值（保单里的钱和保额），在不同分红险产品之间，都会有非常大的差别的。于是那些只比较现在的保额和保费投入，而不去评估计算分红险几十年后价值的差异，是完全错误的类比方法。
【正确的思路：将“总保费”也就是总投入设为定值，来比较未来获得的不同】【错误的思路：将保额设为定值，没有将现值的总投入设为等值，那是无法去比较未来效果的】
写到这儿，有些朋友可能已经联想到市面上流行的简单的比价系统了。的确，对于分红险产品而言，简单比较系统可以说基本没有什么作用，是不正确的比较思路，自然也会得出不正确的比较结论。
