前四篇中，我们讲了这样几个重点：
1、分红险产品最重要的有2个因素，“分红率”和时间长度；
2、“分红率”低1%会导致几十年后保单里的钱和保额少了一半以上；
3、即使是同一保险公司，它的分红险也会分成不同的系列，每个系列的增长方式和适合的人群都不同。
4、比较分红险的思路：怎样转换，换成相同的总保费的输入，来比较未来得到的现金值和保额的多少。那些只比较现在的相同保额和要交保费的比较是不正确的。
这篇咱们继续讨论客户提出的与保险的伦理原则相关的问题。
延续之前的内容，此篇咱们继续看一下分红险客户很有想法的提问：
【客户想法4】姑姑/姨/舅舅/伯伯/叔叔等亲戚想给孩子买保险，作为礼物。
加拿大保险原则上不允许没有保险利益的人，来给受保人买保单并作为保单持有人或受益人。加国的家庭成员是指父母兄弟姐妹的小家庭的成员，姑姑姨舅舅表哥表妹那些都不算在内。亲戚想给未成年人买保险，亲戚不能作为保单持有人和受益人的，她/他只能作为付款人，这是出于对未成年人生命的保护。
有些客户不理解，特别是刚从国内过来时间还不长的，有客户会直接说：还没看到过客户想花钱买保险，保险公司竟然不卖的。国内的保险中间断层了几十年，在保险制度的建立上，还缺少很多内容。加拿大的保险制度超过150年，制度很完善，特别是在保险的伦理方面的规定，都是严格执行的。
比如，未成年子女如果购买保险，这个家庭中所有未成年子女必须持有相同保额的保险，不允许有的给买有的不给买，也不允许有保额的差异，审核严格的甚至连方案设计都要求尽量一致。这是因为北美家庭中，有领养子女的存在，有第几次婚姻关系的子女，保险制度要求对家庭中的所有未成年人，需要同等对待，尽最大可能从制度上规避谋财害命的动机。
【客户想法5】客户想只给孩子买保险，父母自己不买保险
北美保险的原则要求父母有基本的人寿险保额，是未成年子女购买人寿险的前提。通常，在25万之内，父母的保额需要至少与孩子的保额相等。在25万之上，父母的保额需要是孩子保额的至少2倍。可以充分运用保额高保费低的费用型保险“Term险”。如果不能满足这类要求，可以说，很遗憾，保单审核部会在之后的审理中提出这样的要求。如果客户未能通过行动来符合要求，保单基本批不过呢。
【客户想法6】我想买多少保额，就可以买多少保额，资金实力说话。
在北美不是这样的，有详细的审核Underwriting指引，需要按照指引规定的原则做。
18岁以内的未成年人，原则上人寿险的上限100万保额，18岁以上的150万保额的限额。如果父母或自己名下资产较多，可以给额外的保额，但对于未成年人，只看本人和父母的加国资产，在其他国家的资产不能计算在内。
【客户想法7】我是大客户，高额保费，保险公司会做出让步。
原则性的问题、基于伦理的准则、最主要的审核Underwriting指引要求，很难做出让步，毕竟金融业（特别是魁省的金融业）是被严格监管的。
【客户想法8】子女一成年，我就想将子女的分红险保单转给他/她自己持有。
我会跟客户做一些保险的伦理学方面的探讨。在有些情况下，父母持有子女的保单，可以将一些问题简化，有时甚至可以说这是对子女的保护。
特别是分红险保单，每隔十几年，保单里的钱就翻一倍，一张即使现在看来极为普通的分红险保单，以后里面都是几十万、几百万的保单里的钱和保额的潜力。当分红险保单转给子女时，其实也将一个问题推给了他们：指定谁为受益人？
如果继续指定父母为受益人，那么子女的男女朋友/同居伴侣/配偶会有怎样的想法？子女会不会感受到压力？如果子女指定了男女朋友/同居伴侣/配偶为保单受益人，是不是足够地安全？有的父母会有潜在的担心，毕竟年轻人对爱情对婚姻充满了憧憬，对各自的了解、对人性的了解还不够，在如此高离婚率的社会现实下，怎么让他们的选择足够合理、足够安全？这些问题都值得我们思考……
看看巴菲特的做法，在子女四五十岁的年纪，当他们的人生观、对人性的了解和各自的婚姻关系都颇为成熟时，才将一大笔财富转移给他们去管理，如此做法有其合理和令人敬佩之处。
总之，保险既可以雪中送炭，也可以锦上添花，但归根结底最重要的一条，我觉得是我们可以更超脱些，将保险产品同样视为金融工具，通过合适的选择、更适合自己的设计，用它们来调节身边人与自己的利益关系。最好都能调整成正利益，也就是当自己弱的时候，保险产品可以足够地帮到自己；当自己更长寿时，身边人会有更大的利益（而不是相反），这样没有太多利益冲突的关系才更有利于咱们的生活。
