简单存款模式下，一生累积的财富有多少？
黄海懿
上周《事后诸葛亮的选择》登出后，几位朋友来电交流他们的想法。我们从RESP谈起，讨论了RESP与子女分红险的异同、人寿险和健康险的区别、RRSP和RESP的选择……有趣的是，探讨的过程中，有位好友感觉困惑：划出多少钱为自己，为子女又该投入多少？
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一、简单存款模式下，一生累积的财富有多少？
那位朋友提出的问题“划出多少钱为自己，为子女又该投入多少？”，这个其实很难回答。这里面涉及不同家庭的偏好，有的愿意多投些给孩子，有的愿意首先安顿好自己的各方面生活，子女的未来再逐步规划。
还有很多时候，朋友们在各时期的想法，会随着时间的流逝、境遇的不同而有所改变。
我有一位非常要好的朋友，他曾有个理念：好孩子不用留钱。近几年他的健康有恙，想法也随之改变。在交谈中，我越来越多地感受到他在重病时对家人的关心，总是在想着一旦有什么状况，留给家人些什么，怎么能将他们未来的生活都安排得好好的。
是啊，每个人的健康都有价格，99%的人都会从健康走至不健康，再从不健康步入我们心中信仰的那个地方，有的人是去天国见主，有的是去佛国…… 在这样的过程中，每一位加拿大居民/公民都有着（或曾经有过）这样的权利：在他/她健康出现状况的时候获得一大笔赔偿，在他/她去世的时候再得一大笔赔偿。只是不少人因为这样那样的原因，自愿放弃了这样的赔偿机会（也就是保险）。
这几天在跟三位非常有才华的年轻人一起建模型，他们是刘畅（滑铁卢大学精算专业：金融、统计双修）、钟子莅（Concordia大学经济学专业）、唐玥怡（Concordia大学金融专业：财务报告）。我们很想通过比较得知作为一个20出头的年轻人，通过几种不同的理财方式，在他/她67岁退休和85岁去世（加国平均寿命）时，积累的财富有多少？哪些种方式是可取的，哪些种则不是很有效率。
先定了一个基线标准——简单存款模式：这位年轻人年薪4.5万加元（税后3.5万加元），每月除了租房费用，外加基本花销800元外（没有社交花销、没有旅行费用），整个的使命就是全力攒钱，每年攒1.5万加元；没有借助房产投资、没有借助RRSP省税、没有借助保险杠杆，到他67岁退休，总共攒了100多万。但如果考虑到通货膨胀系数，也就折合成现在的约50万元。
这样的结果令我等几位相当沮丧，顿觉生活之艰难，传统存款方式累积财富之不易。模型中的这位仁兄可谓摒弃了世间几乎所有的娱乐，在没有借助杠杆方式的情况下，即使穷尽自己所得来储蓄，正常情况下，退休时的100多万、85岁的240万已是他财富管理的上限了。
而这种方式之所以不甚可取是因为它没有考虑到加国作为“万税之国”税制的复杂，也没有充分运用到每个人自身具有的保险杠杆权利。
举个简单的对比例子，假如这位年轻人从23岁起，每年不存1.5万，而只是投8000元在分红险上，剩下的7000元买RRSP递延税，每年光税上就少交$2200，到67岁退休时资产规模就已达到200万以上。一条简单的财税规划，资产就增值一倍以上。
接下来的几周里，我们会陆续完成加入房产投资、RRSP避税、保险投资等多种方式的横向、纵向比较，看财富积累会达到怎样的程度。我们会陆续跟朋友们分享建模中的感想和感受。
另外就是人们的想法会发生变化。在服务客户的过程、乃至自己身边亲朋好友生病的过程中，我感触最深的就是朋友们心中“基本假设”的变化：
健康时人们更多考虑的是财富积累、是工作表现同事认可和升迁机会、是考试和考证的成绩、是创业、是全家的旅行…
而一旦健康状态被打破了，受到重病的威胁，上述次序会完全换成一种迥异的思考模式：
- 工作表现变得没有半点关系了，因为通常生了重病的一定会辞职而专心养病至少3年；
- 考试和考证，这原先是为了升迁和跃升10万以上年薪阶层准备的，在生重病时是最多被朋友们认为严重耗费生命的东东；
生重病时，很多人会有诧异的感觉，惊觉这种事怎么会发生在自己身上，没想到风险这么近！其实随着年龄的增长，重病的产生对多数人群来说，是大概率事件（即发生的可能性 > 75%）。
- 重病时，多数朋友会珍惜与家人、子女在一起的时光；
- 意识到失去的健康对于生活品质和个人幸福有多重要。
所以生命真是一个演变的过程：在健康和朝气蓬勃时，确实难以有病痛和无助时的切肤之痛。如果朋友们身边有处于伤病中的亲朋好友，不妨抽空跟他们聊聊，既解了他们的忧愁，又能帮助我们了解在那样的无助情境下，对生活的感受又是会怎样的不同。
