在上篇文章中，我们介绍了团体险的优势是免体检和多险种打包；团体险的缺陷是1）必须持续缴保费，2）从公司离职或退休会使团体险终止，3）已缴保费既不返还、也不存在任何现金价值，4）保障限定在加拿大境内、无法提供全球理赔。本周，我们将继续团体险这一话题，来介绍团体险都能提供哪些基本的保障。
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二、团体险提供六方面的保障
1、 重病险（可选项）
重病险是个完全公益性的保险产品，是由外科医生马里尤斯-巴纳德（Mayius Bamard）于上世纪60年代最先提出的，他的哥哥克里斯汀-巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。
巴纳德医生发现许多经历了心脏移植或其他重大手术的病人虽然存活下来，家庭的财务状况却已陷入困境，无法维持后续康复治疗。这些病人通常有大额的银行贷款需要偿还，患病手术后，由于没有收入，有时会滑落到破产的边缘。
直接促使巴纳德医生呼吁重病险的是他的一位女病人。她是个单亲妈妈，有两个很小的孩子，她的手术原本很成功，可在术后因为家庭财政压力和两个孩子的嗷嗷待哺，她不得不很快返回了工作岗位。两年后，当她再度去见巴纳德医生时已面色苍白、身体非常虚弱，不久就过世了。临去世前，她跟巴纳德医生说：“我只能这么做，我和孩子需要钱哪！”
巴纳德医生感到，必须要有一种新的保险产品来保护这些患重病的人，要有机构来帮助他们支付手术和医疗花费，要有机构来帮助他们支付家庭生活账单和供养子女，要有机构来资助他们获得至少2～3年的修养时间而不是立刻回去工作。只有这样，才能提高这些术后病人的存活率。
在与多家金融机构谈判后，1983年，巴纳德医生与南非一家保险公司合作开发了重大疾病险，这就是世界上首张重病险合同。1986年后，重病险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展
那么，哪些年龄段的人更容易遭受重病的侵袭呢？从统计数据看，以年龄段来分类，30～39岁的客户患重病的比例分别为男性27%、女性35%；40～49岁的客户患重病的比例分别为男性45%、女性43%；50～59岁的客户患重病的比例分别为男性24%、女性17%。也就是说，近半的重病理赔都集中于40～49岁的客户中，而95%的重病险理赔都集中于30～59岁的客户中。另一补充的统计数据是，癌症、心脏病、中风、多发性硬化症是侵蚀我们健康的主要致因，95%的重病险理赔都集中于上述四种重病。
从我服务客户的情况看，很多客户都一直以为他们的团体险中包含重病险，而当核查保单时却发现其团体险中没有这一项。这是因为不少公司定制的团体险中本来就不含有重病险这项，还有些公司的团体险中重病险是可选项目，需要客户自己在定制时额外勾选上。
在下一篇文章中，我会为您详细比较团体险里的重病险与个人重病险的异同和价格差异，您会了解到对于那些会被保险公司拒保的客户来说，团体险里的重病险不失为一种有效的保障；而对于那些身体状况能够符合基本保险条件的客户，鉴于个人重病险有未患重病时返还全部已缴保费的条款，从而能够真正做到“零”保费支出；另外在品质上也更能为自己和家人提供更全面的保障，所以这些客户应该选择个人重病险。
2、 残疾险：包括短期残疾险和长期残疾险
残疾险是团体险中非常重要的部分。根据统计数据，相当大比例的人都会遭遇到短期和/或长期的残疾，从而影响到他们的工作和生活。以下是2001年加拿大的统计数据：
- 45～64岁年龄段，男女各有15.9%、17.5%的人出现残疾；65～74岁年龄段，男女各有30.2%、32%的人出现残疾。相比而言，女性的残疾比例要略高一些。
- 对于持续3个月以上的短期残疾比率，25～34岁年龄段这一比率为56%；35～44年龄段的比率为49%；45～54年龄段的比率为35%。
短期残疾险和长期残疾险对“残疾”的定义是不同的。短期残疾的认定是当事人无法履行他/她通常所从事的工作，长期残疾的认定当事人无法找到任何职业工作。在出现残疾的情况下，通常当事人能至少领到60%～70%原先的薪水。但由于在报税时，出现残疾的人士可多填一个残疾表，从而所有收入均免税。在免税的效果下，领到的残疾津贴实际上接近于原先工作的收入水平。
每隔一段时间，会有专人审查理赔，来审视残疾的状况是否仍在继续，以及当事人是否在积极地治疗和寻找工作，来决定赔偿是否还要继续。
由于华人的耐受能力强且不愿意在别人面前表现出痛苦的状态，在有些案例中，华人客户在获得残疾险理赔时遇到了一些法律困难。建议必要的时候，借助这边做得较有名气的人权组织的力量和借助法律人士的帮助积极争取理赔。
3、 健康险（医药费、补充保健福利）
1）医药费：根据选项不同，可报销60%～100%的实际发生费用。正如我们前文所说，团体险无须体检，只要能正常在公司工作，均可入保。但在医药费部分，如想选择报销比例高的选项，有时需提交健康证明。
2）补充保健福利：包括针灸、按摩师、注册按摩治疗师、自然疗法、注册营养师、心理学家、医院费用、合理的定期费用、注册护士/注册护士助理/注册实习护士、社工、家庭治疗师、职业治疗师、手足病医生、物理治疗师、语言病理学家、听觉病矫治专家、整骨。该部分有两种收费方式，分别对应了每人每年最高$500和$1000的报销额度，以及一个家庭每年最高$1500和$3000的报销额度。
该部分包含的内容较多，是最常见的报销选项。除了针灸按摩和自然疗法这些众所周知的项目外，还可注意注册护士、社工、心理学家、职业治疗师几个项目。注册护士可提供家庭健康护理咨询等服务，有些护士甚至还有一些药的处方权。而对于部分孩子需要做的行为矫正和心理咨询，也包含在这部分内容中。
健康险部分发生了费用后应及时报销。如果团体险没有终止，应在当年的报销年度最后一天起算180天内完成申报；如果团体计划终止，应在报销年度最后一天起算90天内完成申报。
4、 牙医险
牙医险中包括预防与基本康复、主要康复两部分。前者80%报销且无报销上限，后者50%报销且报销上限$1000（因计划而异）。涵盖的项目有：检查和诊断费、检测和实验室检查费、X光片、预防性费用、填充费、复原费、根管治疗、牙周病、假牙、手术服务、口腔手术和药物注射麻醉费、半切费用等。
除了常用的洗牙补牙服务外，可多关注“预防性费用”。它包括了口腔卫生指导、龋齿控制、牙齿预防等，有团体险的朋友可予以使用。
5、 人寿险（可选项）
人寿险也是团体险中的可选项，保额较低、保费也低。当团体险失效时，已缴的人寿险保费既不返还、也不存在现金价值。所以已有个人人寿险的朋友，在团体险中剔除人寿险会是比较经济的一种选择。
6、 意外险
至于意外险，可以算作含金量最低的一个险种，价格最为便宜，而理赔率也最低。在个人保险的层面，通常客户不会购买这一险种，而会购买人寿险。
