有关保险的提问与回答
黄海懿
最近一段时间，不少客户提出了一些很有意思的问题，本周来跟朋友们分享一下我们的讨论。
如果您想了解更多关于年金、人寿险、重病险、与公司避税相关的股东保护、旅游探亲险、Super Visa探亲险、国际学生险、退休基金RRSP、教育基金RESP、免税投资账户等信息，欢迎联系我，或发邮件至 huanghaiyi@gmail.com，更多文章请见www.huanghaiyi.com
【问题1】分红险是我买更合算，还是孩子买更合算？
【讨论1】孩子买分红险，杠杆效用大，运行周期长，远期效果更明显。从中期看，也可以作为家长的退休规划的一部分。所以如果可以直接给孩子买，当然更好！
只是加拿大有规定，孩子受保25万以上的，家长必须先受保。且多个未成年子女的，彼此之间方案不应有差，必须是一样的设计、一样的保额。
在这样的限定条件下，我们可以看到一些有意思的情况：
例如：某家长身体不符合体检要求、被保险公司拒保，那么他/她就可以直接给孩子做杠杆效应最大的保单，而省去了给自己做保单的部分。
例如：可以给孩子们第一年做同样的保单，但方案中设计出灵活的部分，从而获得保单有不同的结果。
但是这样的比较是在资金预算相对局限的情况下，客户想“使在刀刃上”，那么给孩子做。
在其他更多的情况下，还是建议家长先做自己的分红险保单，如果资金预算很紧张，那就做一个最低额度的分红险保单 + 1个Term定期险（每月仅十几元保费），或是仅做一个Term定期险。这是因为未成年子女需要父母的照顾，同时华人朋友们多半有物业，还有的有商业贷款，涉及到房贷、商贷、或是其他负债。我们要考虑万一有什么情况发生，未成年子女一定能立即获得足够财力的保障，才能让他们衣食无忧、未来能够选择好的大学，有个光明的前景，这是我们绝大多数华人父母的心愿。
还有就是，对于四五十岁的父母，其实“Life is short”生命很短，也许不知不觉间我们就到了该考虑给孩子未来留多少钱的时候。我们的分红险的保额，其实就会是子女们未来拿到的第一笔钱！
【问题2】海懿你为什么没写分红险的文章？
【讨论2】分红险的设计有超过20多种，根据不同的客户的财务状况和保障目的，其实设计方式会有很大的差别。我通常会为客户做非常细致的数据分析比较和图表，为客户选择适合他/她的想法的最有效率的方案。看到为客户设计的方案经得起时间的检验，是最令我欣慰的事。
去解答这些纷繁复杂的问题其实是我的个人兴趣所在，这些工作占据了我大量的工作和业余时间，这几年通常都是每天弄到很晚才能休息，方案设计部分估计应该占据了我一半以上的工作时间。只是看我专栏的同业很多，个人辛苦所得实在不愿拱手送给同业，所以也希望朋友们能体谅。有缘的朋友可以直接与我联系，我会倾力为您量身定做您们最适合的方案。
【问题3】重病险看起来比较贵，是不是不如分红险更有效？
【讨论3】对于35岁以上的成年人来说，我的建议是一定要多注重重病险。重病险之所以看起来贵，是因为它的全部保费都能够100%地返还，如果咱们不得病的话。鉴于60岁之内的重病险的理赔率约为75%，这个得病的概率实在是很大呢，对于一个40多岁的人，如果在10年内得了重病，重病险的杠杆率约有4～5倍，是很有效的杠杆率的。即使是在15年后得了重病，杠杆率也至少有2倍。
重病险的另一优势是：它是咱们买给自己的保险，是给自己雪中送炭的，它不是给咱们的后人准备的。换句话说：它其实是咱们怎么对待自己，怎么去爱自己的。
对比分红险，鉴于20年之内通常咱们还存活，所以看待的并不是保额，而是现金价值。分红险20年内现金价值只是比累积保费更高些，实现不了2倍以上的杠杆率。如果得了重病，钱从哪儿来呢？
但是有些客户50几岁后确实不适合做重病险保单，遇到那样的情况，我通常会为他们做特殊的设计，由分红险保单来实现重病险保单的作用。
【问题4】几岁的孩子来探亲，就不用买探亲险了吧？
【讨论4】健康的成人如果觉得自己身体状况不错，可以考虑不买探亲险，但是几岁的孩子，建议至少买个最低保额的。因为几岁的孩子通常普通的门诊不接收，只有Atwater和Saint Justine医院可以接收，它们的收费一次就800多加元。有些地区如西岛的个别门诊可以接收，最好之前问清楚。
黄海懿, 蒙特利尔值得信赖的财务顾问 。若您有兴趣做分红险、重病险、旅游探亲险、国际学生险，或是想做税务规划、特别是新移民前五年的财税规划和海外资产申报，欢迎联系我514-559-1321(cell） 此为新号码，或发邮件至 huanghaiyi@gmail.com，更多文章请见www.huanghaiyi.com
